Каждый из нас когда-нибудь, да задумывался о начале собственного дела. А раз так — наверняка задавался сложным вопросом: где взять денег на реализацию своих бизнес-идей?

Самый логичный вариант (вернее, два варианта) — или накопить собственных денег, или продать что-нибудь ненужное. Правда, тут есть риск «остаться без всего» — если по каким-то причинам бизнес «не пойдет», и вместо прибыли начнут копиться долги. С другой стороны, может, наоборот, сложиться так, что собственных денег нет, а уверенность в успехе есть, да и ситуация сложилась подходящая. И тут не взяться за собственное дело — значит, упустить возможность. В этом случае выход один — искать деньги в долг.

Старт для МСБ от Сбербанка

Где сегодня дают кредит на открытие бизнеса? Один из самых известных официальных вариантов кредитования банками стартапов — продукт «Бизнес-старт» от Сбербанка, заем, который финансовая организация оформляет на приобретение франшизы либо на реализацию типового бизнес-плана от Сбербанка.

В названии программы — самая суть: кредит предоставляется как тем, кто еще не зарегистрировал официально юридическое лицо, так и тем, у кого юридическое лицо есть (например, ИП), но деятельность не ведется как минимум последние три месяца (по календарю). Так что если вы уже однажды более-менее успешно «стартовали» в бизнесе самостоятельно, а теперь хотите выйти на другое, новое, бизнес-направление — этот заем не для вас.

Кредит дает начинающему в данном случае фактически с нуля предпринимателю выбор: или уйти на заемные средства под известный франчайзинговый бренд, или же за ту же сумму взяться за реализацию типового бизнес-плана, разработанного Банком. Во втором случае, как акцентируют внимание в СБ РФ, у заемщика не будет необходимости уплачивать паушальный взнос и ежемесячные роялти.

Минимальная сумма «Бизнес-старта» — 100 тыс. рублей, максимальная — 3 млн рублей, при этом вы должны обязательно внести не менее 20% собственных средств от объема финансирования проекта. При этом «возрастной разброс» в рамках кредита весьма солиден: почувствовать себя начинающим предпринимателем может и студент двадцати лет, и пенсионер (если на момент оформления займа ему исполнилось не более 60 лет и он кредитуется как индивидуальный предприниматель).

И никакого обеспечения!

Что примечательно, никакого обеспечения кредита в формате «здесь и сейчас» Сбербанк не требует — только поручительство физических лиц, а также (в дальнейшем, не сразу) — приобретаемые в рамках проекта внеоборотные активы (да и то, если они вообще будут в наличии).

Процентная ставка зависит от срока, на который оформляется кредит, но в любом случае выглядит довольно привлекательно: от 17, 5 до 18, 5%, причем, исходя из особенностей выбранного вами проекта, вы сможете получить «кредитные каникулы» — отсрочку уплаты основного долга на срок до шести месяцев.

Требования к будущим заемщикам в рамках программы «Бизнес-старт» и к пакету документов у Сбербанка — вполне типовые: гражданство РФ, паспорт, свидетельства о регистрации в форме юридического лица и (при необходимости) отчетность, подтверждающая, что в определенный условиями займа период вы не вели экономическую деятельность (иными словами, «нулевые» декларации).

При этом, предлагая вам начать бизнес по франшизе, финансовый институт не ограничивает вас в выборе — немалый список подходящих компаний (большая часть — сразу же со ссылкой на условия совместной работы) можно найти на официальном сайте Банка. Плюс, если вы решите выбрать партнера на этом рынке самостоятельно, вам тоже не откажут в кредите — главное, чтобы к тому моменту, когда СБ РФ будет готов принять окончательное решение по заявке, «на руках» у заемщика были письмо-согласие франчайзера на взаимодействие с заемщиком и информационное письмо об одобрении франчайзером заемщику перечня приобретаемых активов.

Узконаправленное финансирование

Сделаем небольшую оговорку: из «топовых» банков только Сбер, пожалуй, предлагает кредиты именно на открытие бизнеса. В других финансовых институтах, скажи вы кредитному менеджеру сразу, что хотите взять заем именно на начало собственного дела, скорее всего, получите отказ. Можно в большей степени предположить, что причина этому — требования Банка России, в соответствии с которыми такие кредиты относят к категории высокорисковых. Это, в свою очередь, принуждает банки к формированию по ним завышенных резервов и т.д. – соответственно, банки «не любят» связываться с кредитованием именно по таким направлениям. И, тем не менее, варианты есть.

Росбанк, например, предлагает воспользоваться программой «Успешный старт», в рамках которой можно получить заем на открытие собственного бизнеса… Правда, очень узкой направленности — на создание своего дела по франшизе «Tea Funny» (на российском рынке эту компанию знают по напитку «Bubble Tea»).

По условиям этого предложения можно получить от 100 тыс. до 400 тыс. рублей, вложив при этом в открытие бизнеса не менее 50% собственных средств. Кредитует Росбанк в данном случае на срок от полугода до трех лет под 17, 5% годовых, да еще и с комиссией — 1 тыс. рублей за рассмотрение сделки.

В финансовой организации уточняют: получить заемные средства можно на приобретение оборудования для организации работы кафе под маркой TeaFunny, и это же оборудование будет выступать залогом по кредиту. Плюс претенденту потребуется еще и поручительство со стороны. Зато будет шанс оформить отсрочку погашения основного долга на три месяца.

С низкого Start up’a

Еще один банк, внесший в свою линейку продуктов для МСБ заем на открытие малого бизнеса, — «Центр-инвест». Его программа Start up разработана специально для сегмента малого бизнеса, ее основные преимущества (по мнению Банка): до трех лет — максимальный срок кредитования, возможность отсрочить первый платеж на полгода, а также оперативный заем при недостатке собственных средств.

Получить в рамках этой программы можно до 3 млн рублей, средства при этом должны быть использованы либо на пополнение оборотных средств или участие в аукционах (в этом случае заем придется полностью погасить самое большое — за год), либо на приобретение основных средств (и в этом случае как раз действует максимальный срок кредитования). Процент годовых начинается от 14% и зависит от срока регистрации заемщика как предпринимателя — чем он меньше, тем процент выше (максимум — 16%).

Не бизнес, но кредит

А вообще, самый простой выход из положения в данном случае — взять простой потребительский кредит наличными, будучи пока еще наемным работником на текущем месте работы. Тем более, сегодня «хорошим» заемщикам банки готовы предоставлять кредиты размером до 1 – 1, 5 млн рублей либо вообще без залогов, либо под поручительства физических лиц. Главное — не обозначать в анкетах в качестве цели кредита «начало собственного дела». Напишите «на ремонт», «отпуск» и т.д. — перепроверять все равно вряд ли кто-то не будет.

Другое дело, что процентная ставка по таким кредитам выходит достаточно высокой: 24-27% годовых, а то и больше. Однако если по вашим расчетам будущий бизнес достаточно быстро начнет приносить прибыль, позволяющую и проценты по кредиту платить, и себе достаточный доход обеспечить, — тогда почему бы и нет?

Если у вас в собственности есть недвижимость, можно взять простой потребительский заем — наличными и на любые цели — под залог недвижимости. По сути, получится почти ипотека, со всеми вытекающими: сроки кредитования — до 10-15 лет, процентная ставка — ниже некуда, 13-15% годовых. В совокупности это даст минимальный из всех возможных платеж по кредиту.

Венчурный интерес

Если искать вообще небанковский вариант кредитования начинающего бизнеса, то стоит поискать венчурные фонды, которые могут заинтересоваться вашим проектом. Другое дело, что таких фондов в России очень мало, и их, как правило, не интересуют проекты по открытию парикмахерской, булочной или небольшого заводика. Им подавай инновационные и производственные отрасли, с вложениями от десяти миллионов рублей (а лучше долларов).

Понятно, что при вложениях в таких объемах эти фонды проводят максимально дотошную экспертизу проекта, так что бизнес-план вам придется составить страниц на триста с подробнейшим описанием проекта и веским обоснованием будущих доходов. А рассмотрение этого пакета документов может занять несколько месяцев.

В любом случае, дерзайте! Главное, внимательно все просчитайте, чтобы не остаться вместо прибыли — с долгами.

• Бизнес взаймы: кто поможет развиться малому бизнесу?
  Желательно, чтобы этот самый график учитывал все стадии, описанные выше, то есть чтобы банк предоставил отсрочку гашения задолженности до тех пор, пока вы не запустите оборудование полностью и не начнете зарабатывать на нем деньги
  
• Потребительский кредит под открытие бизнеса
  Самое главное, ни в коем случае не говорите, что кредит вам необходим на начало собственного дела, ни в устных разговорах с кредитными специалистами, ни в письменных анкетах, заявлениях
  
• Желания не совпадают с возможностями
  Основная проблема заключается в том, что малый бизнес редко ведет управленческую отчетность в том виде, какой нужен банку Тетрадки от руки мало кого устраивают, а договоров и платежных документов, как правило, нет
  
• Кредиты малому бизнесу в Сбербанке
  Что касается государственной поддержки малого бизнеса, то она заключается в сотрудничества с территориальными фондами поддержки предпринимательства, здесь ситуация сильно различается от региона к региону