Кредитование малого бизнеса (МБ) существенно отличается от кредитования крупных компаний. В данный статье проводится анализ кредитных продуктов и условий кредитования малого бизнеса – плюсы и минусы.

Главное отличие в подходах к кредитованию малого бизнеса и крупного следующее - по МБ, как правило, в банках действуют стандартные продукты с четко прописанными критериями кредитования и условиями отбора заемщиков. В случаях, когда хотя бы один из критериев не выдерживается, либо банк отказывает в кредите, либо проект идет в головной офис, где положительное решение маловероятно. Приведем примеры возможных критериев:

• Собственный капитал по управленческой отчетности не должен превышать сумму кредита; при расчете лимита кредитования учитываются личные кредиты учредителей (Промвязьбанк).
• Сумма кредита не должен быть меньше 30% собственный капитал по управленческой отчетности (Уралсиб банк)
• Доля выручки по управленческой отчетности не должен превышать 30% в общей выручке компании (Локо банк)
• Андерайтинг (риск-менеджер), как правило, имеет право ВЕТО при кредитовании МБ. Другими словами, если риск-менеджер высказывается “против” при рассмотрении заявки крупного бизнеса, то проводится голосование и решение принимается большинством. В то же время заявка от МБ в такой ситуации даже не дойдет до кредитного комитета – отказ последует автоматически.
• Обязательное поручительство всех юридически аффилированных компаний, даже если их много или они «пустые» (Уралсиб банк).
• Учредители должны иметь постоянную прописку или временную регистрацию по месту обращения в банк (Сбербанк).
• Ежемесячный платеж по кредиту к погашению не должен превышать 30% от среднемесячной выручки (данное условие применяется во многих банках, варируются только пропорции).
• Удаленность местоположения залога не должно превышать 120 км.от кредитующего подразделения (Мастер банк). Как правило, это расстояние не должно превышать 200 км.
• При проверке по линии безопасности малый бизнес анализируется более внимательно; многие объяснения не принимаются как аргументы “за”. Например, у учредителя обнаружена задолженность по транспортному налогу –для МБ высока вероятность отказа без объяснения причин, у крупного заемщика в такой ситуации с большой вероятностью возьмут пояснения, и после погашения задолженности проект «пропустят». Так же обстоит дело с просрочками по кредитам. Считается, что деловая и кредитная история собственников и директора малого бизнеса характеризует и саму организацию.
• Годовая ставка на кредит для крупного бизнеса составляет от 11% до 16%, для малого, как правило, от 15% до 19%.

• Желания не совпадают с возможностями
  Основная проблема заключается в том, что малый бизнес редко ведет управленческую отчетность в том виде, какой нужен банку Тетрадки от руки мало кого устраивают, а договоров и платежных документов, как правило, нет
  
• Бизнес взаймы: кто поможет развиться малому бизнесу?
  Желательно, чтобы этот самый график учитывал все стадии, описанные выше, то есть чтобы банк предоставил отсрочку гашения задолженности до тех пор, пока вы не запустите оборудование полностью и не начнете зарабатывать на нем деньги
  
• Налогообложение процентов по депозиту: НДС, налог на прибыль, правила уплаты
  валюте, которые на момент подписания либо продления договора имели размер, не превышающий существующую ставку рефинансирования ЦБ, при условии, что на момент времени расчета процентов их размер по вкладу не был повышен, и со времени превышения ставки банковских депозитов в рублях ставки рефинансирования ЦБ прошло не больше 3-х лет
  
• Проценты и депозиты
  Вкладчики при принятии решения о размещении собственных средств на депозитах руководствуются в первую очередь тремя основными рассуждениями: надежность банка; уровень процентной ставки за вкладами; качество обслуживания клиентов