Реально ли получить кредит малому бизнесу без залога

„ … Разумеется, за такие услуги брокеру полагается вознаграждение, поэтому за подобной услугой имеет бизнесмену смысл обращаться, если имуществом рисковать не хочется, времени в обрез, а деньги нужны срочно …”
В фокусе → Банковское дело → Кредиты для бизнеса → Реально ли получить кредит малому бизнесу без залога

В ушедшем году эксперты отмечали стабилизацию на рынке кредитования и рост объемов кредитов, выданных как частным лицам, так и малому бизнесу. При этом четко прослеживается тенденция: процентные ставки снижаются и все больше банков выдают экспресс-кредиты, в том числе кредиты малому бизнесу без залога всего по нескольким документам. Разберемся, где и кто может сегодня получить такой кредит и каковы требования, предъявляемые к малому предпринимателю – заемщику.


В последние годы, и не в последнюю очередь благодаря госпрограммам и инициативе самих предпринимателей, банки стали лояльнее к малому предпринимателю (МП). Сложности при получении кредита возникают у тех, кто имеет проблемы с налоговой инспекцией, ведет серую бухгалтерию или не очень удачно работает в высококонкурентных секторах (например, в розничной торговле). Настораживают кредиторов и высокие риски невозврата заемных средств. Все эти обстоятельства серьезно влияют на ставки по кредитам для МП, которые все еще довольно высоки.


Впрочем, конечный размер ставки определяется индивидуально для каждого заемщика. При отсутствии залога в пользу ее понижения могут сыграть следующие факторы:
- полное соответствие требованиям, предъявляемым конкретным банком к заемщику;
- «хорошая» кредитная история владельца малого бизнеса, а также длительные отношения с банком-кредитором (например, заемщик имеет депозит в этом банке как частное лицо);
- привлечение поручителя.


Большинство банков предлагают кредитные продукты, ориентированные на субъектов малого бизнеса. По сути, это программы кредитования, которые позволяют решать хозяйственные задачи, не отдавая банку свое имущество под залог. Так, беззалоговые кредиты активно выдают такие банки, как Уралсиб, Альфа-банк, Сбербанк.

Сбер, в частности, предлагает кредит «Доверие» в размере до 2 млн рублей - для индивидуальных предпринимателей, собственников бизнеса и МП с годовой выручкой до 60 млн рублей под 17% годовых, без комиссий и подтверждения цели кредитования. Потратить такой кредит можно, например, на следующие цели:
- на модернизацию технического оснащения производства.
- на погашение кассовых разрывов на расчетном счете;
- на расходы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности;
- на обслуживание и ремонт принадлежащих помещений; и т.д.


Тем не менее, банки вполне резонно беспокоятся о возможности невозврата выданных денежных средств. Именно поэтому на кредит без залога может рассчитывать только МП, уже имеющий некоторый стаж работы в малом бизнесе и способный представить банку сведения о налоговой и финансовой отчетности за предшествующий период. Некоторые банки, принимая решение, могут направить на кредитуемое предприятие своего представителя для объективного анализа финансового состояния потенциального заемщика. В любом случае следует помнить, что кредитование малого бизнеса без залога возможно лишь на короткий период времени (от 2-3 месяцев до 1 года) и, как уже говорилось, под достаточно высокий процент.


Альтернативы традиционному кредиту


Если с банком у малого предпринимателя не сложилось, можно обратиться к популярному сейчас микрофинансированию. Так, Московский фонд содействия кредитованию малого бизнеса предлагает микрозаймы, условия получения которых зависят от уровня, на котором находится МП. Для первого (самого низкого) уровня процентные ставки наиболее высоки – они составляют 32%. Переход на следующий уровень происходит благодаря накоплению баллов за своевременное внесение платежей по займу и отсутствие пролонгации, а также за своевременное выполнение обязательств по договору поручительства или за принятие на себя солидарной ответственности за другого заемщика, Перейдя на второй уровень, МП может получить микрозайм под 22% годовых, на третий - под 2%, а на последний, седьмой, – всего под 3%. Таким образом, долгосрочное участие в подобной программе может оказаться довольно выгодным. Отметим, что микрокредит можно получить, если вся совокупность вашего имущества стоит 1/10 от суммы выдаваемого займа.


В целом организации, содействующих кредитованию малого бизнеса, можно подразделить на три группы.
1) банки - участники программ микрофинансирования;
2) фонды, выступающие поручителем малых бизнесменов. Такие фонд разрабатывает программу кредитования, приглашая к содействию другие кредитные учреждения;
3) кредитные брокеры (посредники). Этот вариант мы рассмотрим отдельно.


За кредитом без залога малый предприниматель может обратиться либо непосредственно в банк, изучив условия его программы кредитования малого бизнеса (при первом варианте), либо сначала выбрать программу какого-то фонда, а затем обратиться в банк - партнер этого фонда за кредитом по выбранной программе. Во втором случае банк, приняв решение о выдаче денег предпринимателю, обращается в фонд за оформлением поручительства - в таком случае заемщику при оформлении тройственного договора придется выплатить вознаграждение фонду. После этого под его поручительство банк выдает заемщику беззалоговый кредит.


Кредитные брокеры спешат на помощь


По сути, эти юридические лица - те же посредники, что и фонды поддержки малого предпринимателя. В качестве примера можно привести питерскую компанию «Финансовый Консультант», которая в числе прочих услуг предлагает малым предпринимателям из северной столицы кредиты без залога. Суть услуги такого брокера заключается в партнерских отношениях с рядом банков-кредиторов, при этом брокер берет на себя все документальные хлопоты, связанные с оформлением беззалогового кредита. Разумеется, за такие услуги брокеру полагается вознаграждение, поэтому за подобной услугой имеет бизнесмену смысл обращаться, если имуществом рисковать не хочется, времени в обрез, а деньги нужны срочно. Документы, представляемые такому брокеру, обычно ограничиваются копиями паспорта заемщика, его супруга(и) и поручителя (если таковой имеется), а также копии свидетельства о госрегистрации, ИНН, налоговой декларации за последний отчетный период и документов на имущество, находящееся в собственности предпринимателя.

Ждать ли поддержки от государства?

Если вы поняли, что микрофинансирования вашему бизнесу недостаточно, а проценты по таким займам вам просто не по плечу, можно обратиться за помощью к государству: оно выдает субсидии на развитие бизнеса (разумеется, о залоге в данном случае речь не идет). Например, в Москве работает государственная программа поддержки малого бизнеса – под финансирование проектов малых бизнесменов выделяются некие суммы из бюджета. Как следствие, за расходом этих сумм ведется официальный контроль, поэтому к претендентам предъявляется достаточно длинный список требований.

Наибольшие шансы получить господдержку имеет предприниматель, работающий в сфере производства, нанотехнологий и инновационном бизнесе. В отличие от микрозаймов, все деньги, полученные от государства по такой программе, можно тратить только на конкретные цели, документально обосновывая каждую хозяйственную операцию и отчитываясь о ней государству. Если вы к этому готовы, оно согласится профинансировать пополнение ваших оборотных средств, техническое перевооружение и другие меры, направленные на развитие вашего бизнеса.

Надо сказать, что помощи от государства ждут многие МП, поэтому ради получения субсидии придется принять участие в конкурсе. Он состоит в следующем:
- подача заявки на участие в конкурсе (по установленной форме) на получение госпомощи;
- представление обоснования необходимости субсидии для вашего бизнеса, приложив продуманный бизнес-план, смету расходов и документы, подтверждающие бизнес-план;
- государственная экспертиза вашего проекта (максимальный срок проведения – 60 дней); - принятие государством решения (положительного или отрицательного) о субсидировании вашего бизнеса.

Таким образом, получить кредит без залога малый предприниматель может. Другое дело, что за это придется расплачиваться повышенными ставками по кредиту, а также представить необходимую кредиторам документацию, чтобы у него не было сомнений в вашей благонадежности.



Также в фокусе: