• 

Несмотря на то, что на кредитном рынке в последние два года банки предлагают широкий выбор кредитных продуктов для малого бизнеса (авто кредит, инвестиционные кредиты, коммерческая ипотека и т.д.) получить его достаточно сложно. Основная проблема заключается в том, что малый бизнес редко ведет управленческую отчетность в том виде, какой нужен банку Тетрадки от руки мало кого устраивают, а договоров и платежных документов, как правило, нет. В результате, малому бизнесу тяжело подтвердить весь заявленный доход.

Далее, малый бизнес, как правило, рассчитывает на длинные деньги, которые могут позволить себе только крупные банки (Сбербанк, Райфайзен, Уралсиб, Промсвязьбанк, и т.п.). Но чем крупнее банк, тем более стандартизированы его методы оценки надежности клиента, практически приравненные к скорингу. Обычно, чем меньше в принятии решения задействован человеческий фактор, тем больше риск отказа, т.к. потенциальный заемщик лишен возможности пояснить те или иные обстоятельства, расцениваемые банком как факторы риска. Принцип “не рубить с плеча” к малому бизнесу применятся редко.

Стоит отметить и то, что несмотря на то, что банки периодически «выбрасывают» на рынок новые кредитные продукты, бизнес к ним приживается достаточно плохо. Так как все они сводятся к одному – кредит в обмен на залог. Исключением составляет Райффайзен банк, хотя и там не стоит рассчитывать на большую лояльность – риск-менеджмент в этом банке не слабее чем у других. (Уважаемые читатели, просьба не расценивать данную статью как рекламу!).

Так, например, только в Райффайзен банке существуют такие кредитные продукты как:

1. Финансирование контрактов:

Если клиент имеет действующие контракты на поставку продукции (оказание услуг) покупателям (заказчикам), имеющим известность в стране (регионе), то на закупку у поставщиков товаров, необходимых для исполнения данного контракта Банком предоставляется финансирование без материального обеспечения до 8 000 000 рублей и до 80% стоимости контракта. Покупателями могут выступать: гос. структуры, гос. корпорации и их дочерние компании, крупные розничные сети, крупные производители и т.п. Банк согласовывает заказчика и структурирует сделку в зависимости от типа контракта - для рамочных контрактов может быть предложена Возобновляемая кредитная линия сроком до 24 месяцев с внутренним сроком траншей (определяется как срок поставки по контракту + срок оплаты покупателем по контракту + 2 месяца - на случай задержек оплаты).

Если в рамках контракта предусмотрено ограниченное/конкретное количество поставок на конкретные суммы, то возможно рассмотреть Невозобновляемую кредитую линию до двух лет, где срок ограничен сроком контракта, и полное погашение может быть предусмотрено в самом конце. Пакет документов по таким кредитам упрощенный. Сроки рассмотрения заявки при оперативном предоставлении документов – до двух недель. Комиссии за выдачу кредита и за неиспользованный лимит отсутствуют.

2. Кредит до 5 млн.руб. без залога:

Возможно предоставление кредита без обеспечения до 5 млн. на срок до 2х лет. При этом используется упрощенный пакет документов, у заявки короткие сроки рассмотрения. Возможен кредит на финансирование оборотного капитала, на рефинансирование кредитов других банков, на инвестиционные цели. Критерии – ведение бизнеса в течение 36 мес., отсутствие убытка у заемщика (группы компании), наличие в собственности коммерческой недвижимости. Комиссий нет.

Учитывая высокие проценты по кредиту, предлагаемые малому бизнесу, в случае небольшой суммы кредита (от 2 до 5 млн р.) целесообразно обратиться в банк ВТБ 24 или Сбербанк и привлечь потребительский кредит без залога и поручительств на 5 лет на учредителя или директора. Комплект необходимых документов в этом случае раз в 10 меньше, скорость принятия решения раза в 3-4 раза выше. Такие банки, как Уралсиб, Промсвязьбанк, Открытие, дают без залога и поручительств до 750 т.р. Ставка будет выше на 3-4 %, но кредит будет получен быстро.

• Отличия в кредитовании малого и крупного бизнеса
  Главное отличие в подходах к кредитованию малого бизнеса и крупного следующее - по МБ, как правило, в банках действуют стандартные продукты с четко прописанными критериями кредитования и условиями отбора заемщиков
  
• Бизнес взаймы: кто поможет развиться малому бизнесу?
  Желательно, чтобы этот самый график учитывал все стадии, описанные выше, то есть чтобы банк предоставил отсрочку гашения задолженности до тех пор, пока вы не запустите оборудование полностью и не начнете зарабатывать на нем деньги
  
• Открыть бизнес в кредит?
  В финансовой организации уточняют: получить заемные средства можно на приобретение оборудования для организации работы кафе под маркой TeaFunny, и это же оборудование будет выступать залогом по кредиту
  
• Налогообложение процентов по депозиту: НДС, налог на прибыль, правила уплаты
  валюте, которые на момент подписания либо продления договора имели размер, не превышающий существующую ставку рефинансирования ЦБ, при условии, что на момент времени расчета процентов их размер по вкладу не был повышен, и со времени превышения ставки банковских депозитов в рублях ставки рефинансирования ЦБ прошло не больше 3-х лет