Стоит сразу оговориться, что прибыль дают только срочные банковские депозиты, т.е. размещаемые на определенный срок. Он может варьироваться от месяца до нескольких лет. Проценты же, начисляемые на вклады до востребования, крайне незначительны и носят, скорее, символический характер (максимум 1 процент в год), поэтому рассматривать их как инструмент инвестирования просто бессмысленно.

Размер дохода напрямую зависит от срока депозита - чем он больше, тем выше по нему процентные ставки. Поэтому на первом этапе вкладчик должен определиться, на какое время он готов расстаться со своими сбережениями. Ведь за возможность досрочного снятия средств, скорее всего, придется платить. Самого депозита в большинстве случаев это не коснется (статья 837 Гражданского кодекса предусматривает право граждан в любой момент потребовать свои деньги обратно), а вот процентов наверняка можно лишиться. Хотя многие банки идут навстречу вкладчикам, которым могут неожиданно понадобиться лежащие на счете деньги. Им предлагается открывать депозиты, которые предусматривают такие особые условия, и в случае досрочного изъятия средств проценты не «сгорают», а просто уменьшаются.

Следующий шаг - выяснить сам порядок начисления процентов. Банки обычно предлагают несколько схем. Проценты могут начисляться в конце срока вклада либо же регулярно в течение его действия, например, раз в месяц или в квартал. Они могут поступать на счет вкладчика или выплачиваться на руки, но наиболее выгоден вариант так называемой "капитализации", когда начисленные проценты присоединяются к депозиту и на них, в свою очередь, тоже начисляются проценты.

Стоит, однако, отметить, что банки умело спекулируют привлекательными условиями. Эффект от капитализации по-настоящему заметен лишь при вложении действительно крупных сумм (от 100 тысяч долларов), ну а слишком большой срок вклада (В России - от 2 лет и более) не всегда означает высокую доходность. Ставки по таким «длинным» депозитам обычно ниже. Дело в том, что, обещая высокие процентные выплаты по вкладу на несколько лет, банки слишком рискуют. Рискуют из-за инфляции.

Рассмотрим простой пример. Допустим, вкладчик открывает депозит на 5 лет под 11 процентов годовых при текущей инфляции на уровне 12 процентов. Фактически, в первый год вкладчик потерял один процент: банк вернул ему «подешевевшие» деньги (вклад принес 11 процентов, а инфляция «съела» 12). Однако представим, что затем экономика страны начала укрепляться, и в следующем году инфляция составила 11 процентов. И банк и вкладчик остались «при своих». Теперь представим, что еще через год инфляция снизилась еще на один пункт и составила всего 10 процентов. Тогда в этом году банк проиграл, ведь занимал он «дешевые» деньги, а вот отдавать ему пришлось «дорогие».

Банкиры всегда держат в уме вероятность снижения (равно как и повышения) темпов инфляции, особенно в странах с не до конца устоявшейся рыночной экономикой. Чтобы подстраховаться и обезопасить себя от неудобных обязательств расплачиваться такими «подорожавшими» деньгами, банки зачастую понижают процентные ставки для слишком «длинных» вкладов. Например, ставка для депозита на год или на два будет 10 процентов, а на три года - 9, 75 или даже 9, 5 процентов годовых.

Исходя из этих соображений, банки вообще крайне редко обещают проценты выше годовой инфляции. Ставки по подавляющему большинству банковских депозитов не превышают этих цифр. Кроме того, по утверждению ряда специалистов, не за горами повсеместное снижение ставок из-за благоприятного прогноза российской экономики, укрепления рубля и снижения той самой инфляции.

Еще одним популярным методом привлечения клиентов являются разнообразные специальные предложения: «Новогодние», «Отпускные», «Летние», «Праздничные» и тому подобные депозиты. По этим вкладам банки обещают более высокую процентную ставку, а также массу подарков вроде бытовой техники, «бесплатных» пластиковых карт и т.д. Магия слов «подарок» и «бесплатный» невольно заставляет менее внимательно взглянуть на условия договора. А ведь он может таить в себе множество неприятных сюрпризов.

Начнем с того, что обычно срок таких спецпредложений невелик. Часто по его истечении депозиты автоматически продлеваются на гораздо менее выгодных условиях. Кроме того, не лишним будет обратить внимание на порядок начисления процентов. Велика вероятность того, что повышенные проценты в «праздничных» депозитах начисляются только на первый - собственно праздничный - месяц. А на оставшиеся месяцы действует обычная ставка. Также очень часто в «праздничных» депозитах повышенные проценты не распространяются на дополнительные взносы, а действуют только на сумму первоначального вклада.

Помимо этого, не забудьте уточнить, насколько «бесплатны» остальные «подарки». Например, сам выпуск банковской карты будет бесплатным, а ее обслуживание - нет. И эти деньги просто вычтут с вашего счета.

• Долларовый депозит
  В результате вкладчики, которые предпочли хранить деньги в долларах, проиграли, потому что полученные проценты не смогли покрыть потери от обесценивания американских денег
  
• Банковские вклады (депозиты): их характеристики и ставки
  В этом случае рекомендуется внимательно подходить к изучению предложенных условий, а также оценить, когда именно средства могут потребоваться, величину суммы, запланированной для вложения, и другие аспекты
  
• На что обратить внимание при выборе депозита
  Кроме того, по утверждению ряда специалистов, не за горами повсеместное снижение ставок из-за благоприятного прогноза российской экономики, укрепления рубля и снижения той самой инфляции
  
• Какие существуют альтернативы банковскому вкладу
  Этот брокер работает по уникальной бизнес-модели, когда прибыль клиента не является убытком для компании, а финансовые потери клиентов не обогащают казну компании