Вопросы идеального сбережения средств всегда актуальны для вкладчиков. Каждый банковский клиент, неся в финансовую организацию иногда с большим трудом заработанные и отложенные деньги, хотел бы разместить их с максимальной выгодой для себя. Однако причина, по которой воображаемые возможности сбережений через банк отличаются от реальных, проста и очевидна. «Идеальный депозит» с точки зрения кредитно-финансовой организации и с точки зрения клиента – это совершенно разные, но в обоих случаях невозможные в реальности явления.

Разное идеальное

И банк, и клиент, в сущности, стремятся к одним и тем же целям – увеличить прибыль и минимизировать потери, – но, учитывая то, что сделать это они хотят за счет друг друга, наличие общих целей в данном случае и является ядром противоречия. «Как вы понимаете, «идеальный депозит» с точки зрения банка и с точки зрения клиента – это два совершенно разных депозита, – поясняет Наталья Коновалова, директор управления вкладов и инвестиционных продуктов физических лиц Сбербанка РФ. – Банку удобнее и выгоднее принимать депозиты без возможности пополнения и частичного снятия (для минимизации процентного риска) и выплачивать проценты в конце срока». На самом деле, это далеко не полный перечень критериев идеального вклада в представлении банка. Если бы не рыночные законы регуляции, опирающиеся на конкуренцию среди кредитно-финансовых организаций за потенциальных держателей сбережений, то картина была бы еще более красноречивой. По словам Ольги Колесовой, заместителя начальника управления обслуживания физических лиц «РосЕвроБанка», для банка идеальный вклад – непополняемый, процентная ставка при досрочном расторжении не сохраняется, частичное изъятие средств в период действия договора не допускается.

В реальной жизни, в связи с необходимостью искать баланс с интересами вкладчиков, критерии идеального депозита, конечно, несколько меняются. Идеальным вкладом в условиях требований времени и экономики будет депозит, позволяющий сохранить постоянных клиентов, а также обеспечить разумный баланс между активами и пассивами. Клиенты же, по мнению Ольги Колесовой, мечтают иметь максимальную процентную ставку одновременно с возможностью частичного изъятия средств, пополнения вклада в течение всего срока и с минимальными потерями процентов при досрочном расторжении. Именно наличием такого «идеала» в банке чаще всего и интересуются потенциальные вкладчики. «С точки зрения клиента, идеальным является депозит с максимальной свободой управления и при этом с высокой ставкой, – подтверждает Наталья Коновалова. – То есть клиенты заинтересованы в возможности частичного снятия и в том, чтобы при досрочном расторжении не терять проценты. Кроме того, клиентам больше нравится ежемесячное начисление процентов с капитализацией и возможностью их снятия, а также возможность вносить во вклад небольшие суммы. И конечно же клиентам важна надежность и репутация банка – это второй по важности критерий при выборе вклада (а первым является размер процентной ставки)».

На основании всего сказанного, на первый взгляд, кажется, что вкладчику, желающему максимально выгодно разместить свои деньги, и деваться-то некуда: невозможно найти приемлемые для себя варианты в условиях, когда интересы клиента и банка так сильно противоречат друг другу. Однако картина с идеальным депозитом не так проста, как можно подумать, выслушав общие заявления экспертов. В приложении к жизни и деятельности каждого банка формула идеального вклада, обретая детали, становится уникальной для каждой конкретной финансовой организации. В этом и кроется возможность маневра для заинтересованных вкладчиков.

Конкретное идеальное

Дело в том, что и банк, и его клиенты живут в экономических условиях «здесь и сейчас», и для каждой конкретной кредитно-финансовой организации эти условия свои и носят массу индивидуальных характеристик. Соответственно, идеальный депозит с точки зрения крупного банка с государственным участием будет выглядеть немного иначе, чем для небольшого коммерческого банка, не входящего даже в ТОП-100 кредитных организаций по различным рейтингам. По мнению Константина Гринглоза, начальника управления организации розничных услуг банка «Авангард», у каждого банка свое понятие «идеальный вклад». Кто-то заинтересован в большом объеме недорогих пассивов для краткосрочного размещения, тогда идеал – краткосрочный депозит с небольшой ставкой. Некоторые банки размещают средства на большие сроки, и для них оптимальны привлекательные долгосрочные вклады. Хотя конечно же большинство банков являются универсальными кредитными организациями с многочисленными источниками привлечения и направлениями размещения средств, поэтому они стараются поддерживать привлекательность всех типов вкладов. Из всего сказанного следует, что для клиентов первым «лучом надежды» в обретении идеального депозита для себя может быть дифференцированный подход к банкам. Искать «идеальные» условия сбережения денег можно, опираясь на интересы, которые преследуют те или иные кредитно-финансовые организации. Чем сильнее банк заинтересован в увеличении ликвидности, тем интереснее и ближе к «идеалу» клиента будут его предложения по депозитам.

Целевые ориентиры

Следующим важным моментом в поиске идеального депозита может быть анализ собственных целей. Скажем, если деньги нужны не просто так, а для покупки квартиры или машины, то подбирать соответствующий вклад становится гораздо легче. Как рассказала Кристина Буганова, руководитель отдела страховых и инвестиционных продуктов «Банка Сосьете Женераль Восток» (BSGV), идея целевого предложения для клиента используется в банковском секторе и в рамках кредитного предложения, и в виде пакетных предложений по обслуживанию розничных клиентов. Аналогичным образом наличие в предложении банка целевых депозитов дает клиенту возможность выбирать вклад, отвечающий именно его задачам. В «Банке Сосьете Женераль Восток» клиент может оформить специальный детский вклад («Эталончик» или «Эталон Юниор»), накопить средства на приобретение автомобиля «Эталон авто+», совместить надежность вклада и доходность ПИФа, разместив средства на вкладе «Синергия». Об интересе со стороны потребителей к целевым способам сбережения денег, о «личной депозитной политике» среди вкладчиков говорят и другие эксперты. «Сегодня для населения прежде всего важна доступность денежных средств, поэтому наиболее популярными вкладами у клиентов являются депозиты с возможностью частичного снятия, – констатирует Андрей Степаненко, член правления ЗАО «Райффайзенбанк», руководитель дирекции обслуживания физических лиц. – В «Райффайзенбанке» такую возможность клиентам дает депозит «Универсальный». Для вкладчиков, которым интересны различные виды инвестирования, наш банк предлагает воспользоваться депозитами «Инвестиционный», «Инвестиционный (премиальный)» и «Страховой». Стоит отметить, что эти вклады приобретают популярность, а их доля в общем объеме продаж депозитов постепенно растет».

Типовое разнообразие

Конечно, учитывать цели вклада – замечательно, особенно если они конкретные. Но поиски идеального депозита для клиентов, преследующих только одну, вполне понятную, пусть и общую, цель – сберечь деньги от инфляции и по возможности даже приумножить их, – не заканчиваются на осознании такой очевидной мотивации. И если выбрать «все и сразу» в рамках одного депозита не получается, то можно обратить внимание на предлагаемую в финансовой организации линейку различных типов сбережений. «Идеального депозита, на мой взгляд, не существует, – делится своим видением вопроса Вилен Ли, директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах Банка. – Именно поэтому большинство банков предлагают клиентам определенную продуктовую линейку по вкладам – обычно это «классические», универсальные, все чаще появляющиеся в продуктовых линейках инвестиционные, накопительные и специализированные вклады, например пенсионный».

Далее эксперт Росгосстрах Банка разъяснил, что классический вклад клиентам обычно предлагается открыть на фиксированный срок без возможности изъятия: именно поэтому доходность по нему среди всех предложений линейки наивысшая. В универсальном вкладе фиксируется, как правило, сумма неснижаемого остатка, а процент по рынку – средний. Инвестиционные вклады подразумевают под собой совместные продукты с инвестиционными компаниями, когда часть денежных средств размещается во вклад в банке, как правило, с повышенной доходностью, а часть инвестируется в ПИФы. Ставка у такого вклада выше (так как инвесткомпания делится доходностью), но и риски больше.

В случае с открытием накопительного вклада при досрочном расторжении договора сохраняется и часть процентной ставки, а ее размер зависит от срока, в течение которого деньги пролежали на депозите. К примеру, по вкладу «Пенсионный Доход» в Росгосстрах Банке специально предусмотрен повышенный доход – как для незащищенной категории граждан – и ежемесячная выплата процентов. Есть банки, которые стремятся совместить интересы клиентов в предложениях специальных типов вкладов. Скажем, в марте этого года Промсвязьбанк запустил сезонный вклад «Точно в цель», ориентируясь на рыночные тенденции и спрос со стороны клиентов. Главной особенностью вклада являются высокая процентная ставка и приходно-расходные опции: при этом чем дольше клиент не совершает расходные операции, тем выше его ставка по вкладу.

Опираясь на предлагаемые типы банковских вкладов, можно в правильно составленной «мозаике» депозитов найти для себя тот самый «идеальный вид сбережений», о невозможности которого многие говорят. Да, подбор сочетаний потребует времени и расчетов, однако главный выигрыш – сохранение денег от инфляции и возможное их приумножение – будет достойной наградой вовремя похлопотавшему вкладчику. Как подтвердила Елена Новикова, начальник управления пластиковых карт, комиссионных, сберегательных и инвестиционных продуктов «Абсолют Банка», с точки зрения клиента, идеальным выглядит инвестирование средств, предполагающее портфельный подход. Такой подход заключается в том, что деньги не лежат на одном счете, а распределены по вкладам с разными условиями обслуживания. Примерно 70–80% сбережений может находиться на долгосрочном депозите с повышенной доходностью (например, в «Абсолют Банке» сейчас максимальная ставка по таким депозитам составляет 7, 5% годовых), а оставшаяся часть – на пополняемо-отзывном вкладе.

Подводя итог всем размышлениям и поискам идеального вклада для клиента, можно прийти к следующему алгоритму действий. «Идеально» вложить деньги сегодня можно, выработав личную стратегию депозитной политики, куда непременно должно входить три ключевых принципа:

- хранение денег в разных банках, обладающих привлекательной линейкой вкладов;

- наличие четкой цели сбережений и размещение денег на соответствующих депозитах;

- создание собственной «корзины» вкладов: размещение денег на депозитах разных типов, чтобы в одном случае можно было пополнять и снимать, в другом была обеспечена высокая доходность и т. д.

Только при таком «мозаичном» подходе к собственным сбережениям, при правильном расчете и применении на практике, можно в настоящее время достичь «идеального» сбережения денег. Дело это, конечно, требует внимания и усилий, однако сбережение и приумножение личных средств будет достоянной наградой за все старания.

• Депозит "Издевательский": 5 частых проблем с банковскими вкладами
  После выяснения с менеджером, заместителем, службой контроля качества мне объяснили, что у них произошел сбой в программном обеспечении и мне автоматически продлили вклад
  
• Депозит скроет «наличный» оборот
  Ижевские налоговики в ходе проверки компьютерного клуба установили, что работник заведения, принимая от посетителей, желающих сразиться в азартную онлайн-игру, деньги, которые затем зачисляются на их депозит в качестве залога, не выдает кассовые чеки и не выписывает бланки строгой отчетности
  
• Выбрать свой депозит!
  Если хотите обеспечить стопроцентный возврат суммы более 700 тысяч, то размещайте ее в разных банках порциями, не превышающими указанный предел, поскольку в ССВ участвует банк, а не вклад
  
• Бездоходность: летом банки начали понижать ставки по депозитам
  Напомним, что, в соответствии с действующим законодательством, налогообложению подлежат депозиты физических лиц, фиксированная ставка по которым превышает ставку рефинансирования ЦБ, увеличенную на 5 п