Депозиты являются самым надежным и привлекательным инструментом инвестирования: получать стабильный доход по вкладу может даже человек, не отличающийся особой финансовой грамотностью. Среди множества банковских предложений нетрудно будет найти то, которое подойдет именно вам.

Описание

Слово «депозит» обозначает денежные средства, переданные на хранение банку и подлежащие возврату в определенный срок при определенных условиях. В зависимости от срока, депозиты разделяются на две категории: первая из них включает в себя депозиты «до востребования», а вторая – срочные депозиты.
Депозитом «до востребования» называются те средства, которые вкладчик в любой момент может забрать из банка – переведя их другому лицу или организации, либо превратив в наличные деньги через кассу или банкомат. Именно к этой категории принадлежат средства на ваших текущих счетах. Среди срочных депозитов, в свою очередь, существуют три разновидности: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. К первым традиционно относятся вклады на срок от 1 до 3 месяцев, вторым – на срок от 3 до 9 месяцев, третьим – на больший срок. Вклады этой категории можно получить обратно только по окончании указанного срока.

В чем же смысл передачи своих денежных средств на хранение банку? Не обсуждая вопросы безопасности хранения наличных в шкафу, сливном бачке и под матрасом, перейдем сразу к делу. За пользование денежными средствами вкладчиков (которые превращаются в кредиты, выданные другим клиентам) банк выплачивает им вознаграждение в виде процентов. Таким образом, средства на депозите приносят доход своему владельцу. Способы начисления процентов бывают разными: в конце срока и с определенным периодом, с капитализацией и без.

Руководство

1. Прежде всего определитесь, как скоро вам понадобятся денежные средства. Исходя из этого, вы сможете подобрать необходимый срок депозита. Как правило, он составляет месяц, квартал, год или несколько лет. Существуют и такие депозиты, которые заканчиваются в выбранный вами день.

2. Выбор типа депозита зависит от поставленной вами цели. Общее правило, касающееся банковских предложений, гласит: чем большей свободой в управлении деньгами вы обладаете, тем меньший процент вы заработаете. Если вы хотите получить максимальный доход, выбирайте классический депозит, не предусматривающий внесение дополнительных взносов и частичного снятия денег или процентов. Если же вы планируете осуществлять дополнительные взносы – присмотритесь к пополняемым депозитам. Чтобы иметь возможность пополнения и частичного снятия денег со счета, открывайте пополняемо-отзывные вклады.

3. Выбор валюты вклада – непростая задача. В этом вопросе можно воспользоваться комментариями экспертов или личным мнением. Можно открыть так называемый мультивалютный депозит – тогда колебания курса одной валюты будут незаметны за счет роста другой. Если у вас имеется долгосрочный кредит или ипотека, для депозита выбирайте ту валюту, в которой вы будете возвращать долг банку.

4. Система страхования вкладов предусматривает стопроцентный возврат средств до 700 тысяч рублей включительно (с 2008 года). Если хотите обеспечить стопроцентный возврат суммы более 700 тысяч, то размещайте ее в разных банках порциями, не превышающими указанный предел, поскольку в ССВ участвует банк, а не вклад. В первой очереди по выплатам стоят физлица, а вот до юридических лиц дело иногда не доходит вовсе.

5. Информацию о процентных ставках и выгодных предложениях банков можно получить в интернете (например, на banki.ru) или в финансовой прессе. Опыт знакомых тоже не будет лишним. Одним из важных критериев выбора банка является наличие его отделения вблизи от дома или работы.

Обратите внимание

Внимательно изучите договор на предмет возможности снятия или довложения средств, санкций за досрочное расторжение, условий изменения процентной ставки. Особо обращайте внимание на пункты, напечатанные мелким шрифтом. Уточните банковские тарифы на осуществление операций по депозиту, поскольку их размер может существенно повлиять на сумму дохода по вкладу.

Необходимо также помнить следующий важный момент. Максимальная процентная ставка по депозитам в рублях в Российской Федерации должна быть меньше величины, которая называется ставкой рефинансирования и устанавливается Центральным Банком. Ее размер всегда можно узнать на сайте ЦБ или из специальных документов. Если ставка по вашему вкладу превышает эту величину, то с разницы вы обязаны заплатить налог в размере 35%. Таким образом, если вы разместили депозит на год под 11% при ставке рефинансирования 10%, то ваш реальный доход составит 10.65% (11–1*0.35).

• В России появился товарный банковский депозит
  Если же стоимость корзины вырастет, то вкладчик получит доходность в зависимости от того, насколько увеличились цены, плюс те же 0,1 процента годовых
  
• Депозит "Издевательский": 5 частых проблем с банковскими вкладами
  После выяснения с менеджером, заместителем, службой контроля качества мне объяснили, что у них произошел сбой в программном обеспечении и мне автоматически продлили вклад
  
• В России депозиты приносят вдвое меньше, чем в Украине
  В Топ-10 охваченных мониторингом ЦБ банков попали Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Русский Стандарт, Альфа-Банк, Хоум Кредит Банк, Промсвязьбанк и Россельхозбанк
  
• Навыки сбережений, или Что такое "идеальный депозит"
  Инвестиционные вклады подразумевают под собой совместные продукты с инвестиционными компаниями, когда часть денежных средств размещается во вклад в банке, как правило, с повышенной доходностью, а часть инвестируется в ПИФы