Поскольку страхование малого бизнеса носит добровольный характер, то каждый сам решает, воспользоваться им или нет. Однако исключением из данного правила являются случаи обязательного страхования, определенные в законе, к которым относится страхование сотрудников от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и страхование автомобилей по программе ОСАГО. Но все, же любой бизнес связан с рисками и никто не может спрогнозировать или исключить возникновение неблагоприятных ситуаций, поэтому лучше всего застраховаться от них в прямом смысле слова.

Многие предприниматели, «подстилая соломку» и страхуя бизнес по полной программе, автоматически исключат и возникновение проблем с получением кредита в финансовом учреждении, большинство из которых предпочитают работать исключительно с компаниями, учредители которых оформили договор страхования жизни.

Стандарты страхования бизнеса

Как правило, страховые компании страхуют бизнес комплексно. В типовой пакет услуг по страхованию организаций входит страхование имущественных интересов (например, от хищения, пожара, удара молнии, уничтожения вследствие стихийного бедствия, падения летающего объекта и т.д.); добровольное медицинское страхование сотрудников организации; а также автострахование по ОСАГО (страхование всех записанных на организацию автомобилей) и автострахование по КАСКО.

Дополнительные услуги

По желанию бизнесмена типовой страховой пакет может быть дополнен теми или иными видами страхования, которые зависят от различных факторов, например, от вида деятельности компании. К примеру, предприятия, занимающиеся оптовой торговлей, могут застраховать находящиеся на складе товары от порчи и воровства. Организации, торгующие в розницу, страхуют дополнительно витрины в магазинах, торгово-кассовое и охранное оборудование, транспортные средства. Те, кто занимается строительным бизнесом, могут застраховать компанию от строительно-монтажных рисков, а частные охранные предприятия должны страховать сотрудников от несчастных случаев в обязательном порядке.

Особые виды страхования

В настоящее время наряду с обычным страхованием, существуют его особенные виды, например, страхование профессиональной ответственности сотрудников перед третьими лицами и страхование профессиональной ответственности руководителей организации; лизинговое страхование, а также страхование от простоев. Первый вид особого страхования (страхование профессиональной ответственности сотрудника) будет интересен консалтинговым, юридическим агентствам, платным медицинским учреждениям и т.п. организациям, которые смогут застраховаться от врачебной ошибки, от ошибочных действий адвокатов, неправильных расчетов аудиторов и т.д. Страховым случаем в таких договорах будет причинение ущерба клиенту. Второй вид особого страхования (страхование ответственности руководителя) считается нонсенсом для нашей страны и скорее исключением из правил, чем типичным явлением. Как правило, к страхованию ответственности руководителей прибегают собственники крупных организаций, которые желают защитить свой бизнес от неумелого управления. Данный вид страхования позволяет покрыть такие риски, как приобретение заведомо нерентабельных активов; разглашение информации, являющейся коммерческой тайной; использование инсайдерской информации, приведшей к значительному материальному ущербу; публичные заявления, наносящие удар по имиджу компании; умышленный срыв крупных сделок; проведение закупок без тендеров; незаконное присвоение средств компании; нарушение антимонопольного законодательства; неправомерные увольнения сотрудников. В перечисленный список также можно включить любые действия, прямо или косвенно противоречащие действующему Уголовному, Налоговому и Трудовому законодательству РФ.

Третий вид особого страхования – лизинговое страхование необходимо тем организациям, которые сдают или берут в финансовую аренду здания, транспортные средства и иное крупное оборудование. Страховым случаем здесь является повреждение арендованных предметов. Что касается страхователя, то им может быть как собственник имущества передаваемого в лизинг, так и его получатель. Если имущество, находящееся в лизинге не было уничтожено полностью, то страховая компания выплачивает страхователю возмещение его ремонта. Полную стоимость уничтоженного имущества находящегося в лизинге страхователь может получить, если оно не подлежит восстановлению.

И наконец, последний вид особого страхования - страхование от простоев будет наиболее интересен производственным, строительным и торговым компаниям, в которых к существенным убыткам может привести даже короткая остановка рабочего процесса.

При этом, для снижения стоимости страховки страховщик может предложить воспользоваться франшизой, оформив ее на 30 дней, т.е. страховая компания начнет выплачивать компенсацию по истечении этого срока.

Страховой тариф

Как правило, сумма страховки зависит от размера страхового тарифа, который устанавливается в процентах от величины страхового покрытия. Например, если средние тарифы на страхование профессиональной ответственности аудиторов варьируются от 0, 5 до 2, 2% от суммы покрытия, то при страховании ответственности сотрудников аудиторской фирмы на 1 000 000 рублей страховка будет стоить от 5 000 до 22 000 рублей.

Говоря о страховании профессиональной ответственности руководителей организации, то средний тариф будет колебаться от 0, 1 до 0, 8%, следовательно, если компания будет застрахована на 1 000 000 рублей, то за страховку ей придется заплатить от 1 000 до 8 000 рублей. При страховании от простоев средний тариф составит от 0, 2 до 2, 5% от страховой суммы, а при лизинговом страховании, цена страховки будет зависеть исключительно от стоимости страхуемого имущества, в среднем это составит от 0, 15 до 1, 25% от страховой суммы. Это объясняется тем, что, по сути, лизинговое страхование является типовым страхованием.

Какие нужны документы?

Для оформления договора страхования необходимы следующие документы:

• 1.

Заявление на страхование, подписанное заявителем;

• 2.

Документы на автотранспортное средство плюс водительские права, если страхуется автомобиль. Кроме того, в этом случае потребуются водительские права всех сотрудников, которые будут управлять транспортным средством;

• 3.

Опись имущества и документы, подтверждающие его стоимость, если будет страховаться имущество.

Если произошел страховой случай, то независимо от вида страхования, страхователю необходимо незамедлительно обратиться в компетентные органы, например, в ГИБДД, полицию, гидрометеорологическую службу, Государственный пожарный надзор и т.п. для получения документов, заключений и справок, его подтверждающих. Все указанные документы и справки в дальнейшем предъявляются страховой компании.

• Страхование рисков как способ защитить свой бизнес
  Многие бизнесмены в целях экономии не решаются выделить деньги на страховой взнос, хотя эти затраты составляют лишь доли процента от суммы возможных убытков
  
• Страхование малого бизнеса
  Для того, чтобы ситуация изменилась должно пройти время: бизнесмены второго, третьего поколения будут осознавать, что лучше заплатить меньшую сумму за страхование чем лишиться бизнеса из-за крупного ущерба
  
• Страхование малого бизнеса
  Вставить разбитое стекло, перекрасить стены офиса, компенсировать другие незначительные убытки по силам даже небольшой фирме, но пережить серьезный катаклизм малый бизнес сумеет не всегда
  
• Бизнес-страховка
  Если, допустим, имущество сгорело при пожаре или затоплено и восстановлению не подлежит, страховщик выплачивает полную его стоимость владельцу имущества, то есть лизингодателю, а тот в свою очередь возвращает вам, арендатору, те арендные средства, которые вы успели заплатить ему вперед