Обменные пункты возникли на заре валютной либерализации и стали символом девяностых. Людские очереди в обменники наряду с дефицитом товаров и гиперинфляцией были неотъемлемым атрибутом экономических реформ. В те годы из-за хронического обесценения рубля обменники пользовались безумной популярностью у населения, а их количество по всей стране превышало 11 000. К настоящему времени они почти прекратили свое существование как массовое явление. По словам директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаила Сухова, к 1 октября 2010 г. было зарегистрировано 139 банковских обменных пунктов.

Экономические выгоды для банков от содержания пунктов обмена валюты довольно невелики. Доходность розничного рынка валютообменных операций в отличие от начала 1990-х упала до минимума. Обычный обменный пункт может приносить банку прибыль $1000–2000 в месяц. Банки стремятся получить синергетический эффект от совмещения обмена валюты и смежных услуг. Валютный обмен выступает дополнением к денежным переводам без открытия счета в страны ближнего и дальнего зарубежья и приносит доход, аналогичный или даже на 10 – 20% больший, чем комиссионное вознаграждение от переводов.

По мере упадка обменных пунктов претензии со стороны населения к ним копились. Сомнительное качество услуг и операции, граничащие с мошенничеством, создали дурную репутацию. Чаще всего, обменники публично заявляли валютные курсы, которые отличались от фактических курсов (заявленные курсы применялись только к крупным суммам от $10 000). Обменники могли навязывать комиссии, о существовании которых клиенты узнавали уже после проведения сделки. Некоторые не брезговали продажей фальшивых купюр. В прошлом году на обман в московских обменниках обратила внимание Федеральная антимонопольная служба. Чиновники возбудили дела против банков «Региональные финансы» (у которого почти весь бизнес состоит из обмена валюты), «Вымпел» (лицензия отозвана в 2009 году) и «Объединенный банк развития». Разбирательство с нарушителями переполнило чащу терпения, следствием чего появилось знаменитое указание Банка России.

И все же проблемы пунктов обмена валюты были не врожденным пороками, а недостатками надзора за ними. Лицензирование, инспектирование и введение стандартов минимального качества услуг вполне могли решить проблему недобросовестного обслуживания клиентов. За рубежом пункты обмена валюты продолжают успешно работать, особенно в странах Юго-Восточной Азии. Их называют foreign exchange office и обменные курсы у них, как правило, лучше, чем у банков. Порой местные банки выступают агентами обменных офисов, поскольку их услуги дешевле, чем у самих банков, обременённых издержками и требованиями регулятора.

К сожалению, Банк России предпочел закрыть обменники вместе с их проблемами, нежели поработать над качеством услуг. Указание регулятора не разрешает больше открывать банкам и их филиалам новые обменные пункты. Действующие пункты разрешается перевести в статус внутренних структурных подразделений «иного» вида. В противном случае они должны быть закрыты. Банки не преминули воспользоваться оговоркой. Все обменные пункты как были на своих местах, так и остались. Теперь они называются «операционными кассами вне кассового узла». В сентябре их насчитывалось по всей стране 12 300, в том числе у Сбербанка – 8 800.

На минувшей неделе мне довелось участвовать в теледебатах с депутатом Лианой Пепеляевой, которая уверена, что банки модернизируют свои валютные киоски до дополнительного или операционного офиса. Вместе с расширением функционала перечень их операций может (теоретически) увеличиться. Однако маловероятно, что ради сохранения прибыли в пару тысяч долларов банки будут осуществлять капиталовложения и перевооружать обменники. Кроме того, нужно понимать, что их миниатюрный формат отражает соотношение доходности и себестоимости операции. Главным фактором, влияющим на прибыль обменника, является его расположение. А в самых оживленных местах арендодатели запрашивают плату, сопоставимую с модными бутиками, что делает невыгодным преобразование обменного пункта в полноценное отделение.

Чем же закончится крестовый поход против пунктов обмена валюты? Объявления на их дверях теперь будут гласить, что отныне это «операционная касса». По всей видимости, количество операционных касс по официальной статистике Банка России увеличится на величину закрытых обменных пунктов. Проблемы качества никуда не исчезнут, однако могут появиться новые. Операционные кассы от обменных пунктов отличает то, что они предоставляют смежные операции с наличными деньгами. Не вызывает сомнения, что бывшие обменники запишут в свой ассортимент денежные переводы. Однако по «временным» техническим причинам, а также из-за неадекватной цены, регламента проведения операции или ее срока клиенты не смогут или сами не захотят переводить деньги через новоявленную кассу.

Итак, пункты обмена валюты ушли в прошлое. Им можно сказать «прощай!». Операционным кассам скажем: «Здравствуй!». Все остальное останется по-прежнему.

Сергей Моисеев