История детских вкладов

Впервые специальные банковские продукты для детей в нашей стране появились в конце 80-х. В 1987 году Совет министров СССР разрешил Сберегательному банку принимать целевые вклады на детей в возрасте до 16 лет. Вклад "Детский" в то время был очень популярен – родители надеялись уберечь деньги от инфляции благодаря высокой ставке - банк предлагал тогда 190% годовых. Однако в конце 90-х и после деноминации ставка упала до 16% годовых, а надежды вкладчиков хотя бы на минимальную прибыль испарились. Следующим, кто предложил открывать вклады на детей, стали уже дочерние отделения зарубежных банков - Инвестсбербанк и Дельта-банк (сейчас он работает под именем GE Money Bank) в начале 2000-х открывали "детские" счета на хороших условиях (около 10% годовых в рублях), но услуга особой популярностью не пользовалась. На Западе же детский банкинг давно процветает. В США во многих банках есть даже специальные окошки для юных вкладчиков, с дополнительными ступеньками, чтобы ребенок мог дотянуться, а в Турции для детей выпускают специальные пластиковые карты с изображениями диснеевских героев. И хотя в нашей стране детский банкинг пока еще в зачаточном состоянии, многие банкиры уже понимают, что, работая с вкладчиком с юных лет, можно воспитать самого что ни на есть лояльного клиента.

Детский счет

Самый простой и привычный способ делать накопления для детей - открыть банковский счет. В этом случае доходность гарантирована, а вклад - застрахован. Сумма первоначального взноса небольшая - например, в Уралтрансбанке можно положить на счет от 100 рублей или от 10 долларов. Ставки по таким вкладам не слишком высокие и колеблются от 10% до 13% годовых в рублях, поэтому лучше выбирать вклад с капитализацией процентов, когда накопленный доход приплюсовывается к сумме вклада и на него, в свою очередь, тоже начисляются проценты.

Открыть счет на ребенка может любой желающий, быть для этого родственником малыша необязательно. Пополнять вклад в большинстве банков тоже можно в любой момент. Когда ребенку стукнет 14, он получит право самостоятельно вносить деньги в свою "копилку". Правда, во многих банках вклад перестает быть "детским", когда клиенту исполняется 14 лет, но есть и такие банки, где срок действий вклада продлен до 18-летия получателя.

Пожалуй, главный минус целевого вклада на детей заключается в том, что в большинстве банков срок вклада не превышает 3 лет. Если же вы положили деньги на счет, когда ребенок еще был в пеленках, и хотите копить до его совершеннолетия, каждый раз придется переоформлять договор, открывая новый вклад.

В какой бунк вложить?

"Первый республиканский банк" - вклад "Детский" в российских рублях, долларах США и евро. Срок размещения вклада от 91 дня до 3-х лет. Процентные ставки по вкладу зависят от его срока и составляют от 9, 5% до 11, 5% годовых в рублях, от 6% до 9% годовых в долларах США и от 5, 5% до 7, 5% годовых в евро. Минимальный размер вклада - 300 рублей, либо 10 долларов США или 10 евро.

ЮниКредит Банк- "Накопительный вклад в пользу ребенка", срок от 1 года до 15 лет. Минимальная сумма вклада - 1 000 долларов, но процентная ставка по вкладу составляет от 3, 8 до 5, 2% в зависимости от срока и суммы. Вклад пополняемый, без капитализации процентов, по истечении трех лет банк разрешает снять деньги без потери процентов.

Банк "ГарантИнвест" - вклад "Детский" в рублях с процентной ставкой, равной ставке рефинансирования. Ставка по валютным вкладам составляет 70% ставки рефинансирования для вкладов в долларах и 60% - для вкладов в евро. Минимальный взнос по вкладу - 100 тысяч рублей, 3 тысячи долларов или 3 тысячи евро.

"Уралтрансбанк" - вклад "Совершеннолетие". Минимальная сумма - от 100 рублей, от 10 долларов или евро. Срок вклада в рублях и евро - от 1 до 3 лет, в долларах - неограничен. Процентная ставка - от 9, 98% в рублях, от 8, 7% годовых в долларах, от 8% годовых в евро.

"Уралфинпромбанк" - вклад "Вашим детям". Минимальная сумма - от 15 000 рублей, срок - до 3 лет, ставка - 10, 5% годовых.

Банк "Драгоценности Урала" - вклад "Целевой на детей". Минимальная сумма - от 5 000 рублей, от 200 долларов и от 100 евро. Срок рублевых вкладов - 1 год, вкладов в долларах и евро - 181 день. Процентная ставка составляет от 12, 25% годовых в рублях, от 9, 25% в долларах и от 8% годовых в евро.

Уральский межрегиональный банк - рублевый вклад "Детский". Минимальная сумма и срок вклада не ограничены. Процентная ставка по вкладу - 13% годовых.

"Мечел-банк" - вклад "Целевой на детей". Минимальная сумма вклада - от 101 доллара и от 100 евро. Срок размещения вклада - от 2 лет. Ставка по долларовому вкладу - от 4, 5% годовых, по вкладу в евро - от 2% годовых.

Детская кредитка

Если ребенок уже достаточно взрослый для того, чтобы самостоятельно распоряжаться хотя бы карманными деньгами, можно завести ему пластиковую карточку. Во-первых, это безопаснее, чем давать ему наличные, а во-вторых, если ребенок едет за границу, то там ему гораздо удобнее будет расплачиваться картой, нежели менять деньги на местную валюту. Раньше получить личную пластиковую карту можно было только с 18 лет, но теперь, когда паспорта выдают с 14 лет, оформить карту можно с того же возраста. Такую услугу предлагает, к примеру, МДМ-банк. "Союз", Экспобанк и GE Money банк выпускают для детей пластиковые карты с индивидуальным дизайном.
Еще раньше, чем ребенку исполнится 14, оформить на него пластиковую карту могут родители. По Гражданскому кодексу, получить свою первую карточку ребенок может уже с 6 лет. Но детские карточки выпускаются только в дополнение к взрослым картам, чтобы родитель всегда знал, сколько денег и на что потратил их отпрыск. Извещения о проведенных по карточке операциях родитель может получать, например, с помощью SMS. Также взрослый сможет установить по детской карте лимит расходов и даже заблокировать ее в любой момент. Обслуживание детских карт во многих банках в первый год пользования бесплатное, затем обходится в 30-35 долларов в год.

Страховка

Еще один способ копить деньги для ребенка - воспользоваться программой накопительного страхования жизни. Таким образом, удастся не только скопить некоторую сумму, но и застраховать ребенка. Такие накопления защищены законом - страховые компании не имеют права совмещать портфели по страхованию жизни и остальным видам страхования, таким образом, страховщики могут вкладывать деньги клиентов только в высоконадежные и практически безрисковые активы. Кроме того, даже если страхователь по каким-либо объективным причинам не успел заплатить все взносы, ребенок, по окончании срока договора, все равно получит все причитающиеся выплаты.
Минусы накопительного страхования жизни - небольшой доход, всего 2, 5%-4% годовых. Однако кроме гарантированного дохода, застрахованный имеет право и на инвестиционный доход, и его сумма может составить дополнительно 6-7% годовых.

Детский ПИФ

Копить для детей можно также с помощью паевых инвестиционных фондов. Их главное преимущество перед банковским вкладов и страхованием - высокая доходность, а также минимальная сумма первого взноса. В большинстве ПИФов она составляет несколько тысяч рублей. Как и вкладчики банков, пайщики защищены законодательством. Если управляющая компания прогорит, то ее активы либо передадут другому управляющему, либо продадут по рыночным ценам и раздадут пайщикам. Однако, в отличие от банковских вкладов, управляющие не имеют права обещать гарантированную доходность. Но зато ПИФы - как раз тот инструмент, в который не только можно, но и нужно вкладываться надолго - большой срок нивелирует все колебания рынка. Некоторые ПИФы предлагают даже специализированные "детские" инструменты - к примеру, в инвестиционной компании "БрокерКредитСервис" есть вклад "К совершеннолетию", инвестирующий деньги клиента в набор паев различных фондов. Копить деньги в паевом инвестиционном фонде можно как от своего имени, так и от имени ребенка (в этом случае нужно будет принести свидетельство о рождении). Собственником паёв будет сам ребенок, и, достигнув совершеннолетия, он сможет самостоятельно их продать.

ОФБУ и НПФ

Еще один инструмент накопления для детей - общие фонды банковского управления (ОФБУ) и негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Клиент ОФБУ может рассчитывать на приличный (хотя и негарантированный) доход, к тому же он застрахован от банкротства компании. В качестве средства накопления для детей ОФБУ интересны еще и тем, что, как и ПИФы, предполагают долгосрочные инвестиции.
Что касается НПФ, то, в отличие от банковских вкладов, они обычно показывают доходность, превышающую инфляцию, а в отличие от ПИФов и ОФБУ, гарантируют минимальную доходность. То есть, как бы ни вел себя фондовый рынок, свои 4-5% годовых вы получите в любом случае. Однако негосударственные пенсионные фонды не имеют права заключать договор с несовершеннолетними, поэтому открывать счет на ребенка придется одному из родителей. Зато забрать свои деньги из НПФ можно досрочно, причем с сохранением всего накопленного дохода.

Недвижимость

Пожалуй, самый лучший способ копить для ребенка - купить недвижимость. Жилье точно не будет падать в цене, а скорее, наоборот, будет только дорожать, к тому же, пока ребенок растет, квартиру можно сдавать в аренду и получать дополнительный доход. Но только вот позволить себе прикупить "лишнюю" недвижимость могут далеко не все. Выход в этом случае есть - приобретать жилье для ребенка можно "по кусочкам" - через паевой фонд недвижимости, который инвестирует деньги вкладчиков в строящиеся дома. Однако в Екатеринбурге инвестиционные компании такой услуги пока не предлагают.
Тем временем, подобное предложение на рынке есть - банк "Возрождение" не так давно ввел специальный вклад "Возрождение Детский" и специальный ипотечный продукт "Расти, малыш!". Сумма вклада учитывается в размере первоначального взноса при предоставлении ипотечного кредита.

ЮниКредит Банк - "Накопительный вклад в пользу ребенка", срок от 1 года до 15 лет. Минимальная сумма вклада - 1 000 долларов, но процентная ставка по вкладу составляет от 3, 8 до 5, 2% в зависимости от срока и суммы. Вклад пополняемый, без капитализации процентов, по истечении трех лет банк разрешает снять деньги без потери процентов.