Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) требуется бизнесу ежедневно, а временами — ежечасно. Банки настойчиво предлагают пакетные тарифы на РКО. Вот мы и разобрались — когда оплачивать услуги РКО оптом выгоднее.

Украинские банки со все большей настойчивостью предлагают малому и среднему бизнесу комплексное РКО. На первый взгляд, это выгодно не только банкирам, но и самому клиенту, который за меньшую плату может получать больший объем услуг. В то же время, далеко не весь сервис востребован настолько регулярно, что есть смысл платить банку за них ежемесячно фиксированную сумму.

Тем не менее, бизнесу пакетные тарифы РКО интересны. Они позволяют оптимизировать затраты на всевозможные платежи и трансакции, организовать доступ к счетам для отдельных сотрудников с разными уровнями полномочий, оформить зарплатный проект и даже организовать удаленное управление финансовыми потоками посредством сервиса «клиент-банк».

Гибче и удобнее

Все больше появляется пакетов РКО, «заточенных» под конкретные виды деятельности — с учетом специфики тех или иных бизнесов и их потребности в отдельных видах операций. Например, для бизнеса с большим объемом выручки и наличных операций банки включают операции по зачислению наличных в тарифный пакет, а комиссии по платежным операциям — минимальные. Для тех, кто имеет дело с экспортно-импортными операциями, предлагают специальные пакеты с низкими комиссиями по валютным платежам. Разумеется, все эти «низкие» тарифы на отдельные операции компенсируются абонплатой. Но если обороты активны, то такие тарифные пакеты реально сберегают деньги клиентов.

«В целом с начала 2012 года наблюдалась тенденция к снижению стоимости РКО для клиентов малого и среднего бизнеса. Причем, снижение касалось как базовых тарифов, так и основных составляющих пакетного обслуживания», — отмечает руководитель департамента по работе с малым и средним бизнесом ПУМБа Елена Рудик.

Некоторые банки предлагают «гостевые» тарифные пакеты — то есть с ограниченным сроком действия (например на три месяца или полгода). Такие тарифы позволяют за гораздо меньшую стоимость подключения и скромную абонентскую плату (а иногда и без нее) получить полный перечень услуг, чтобы «распробовать» сервис конкретного банка и решить, стоит ли переходить туда на постоянной основе.

Либо банк предлагает подключение на весь год, но в первые месяцы устанавливает абонплату вдвое ниже стандартной — налицо эдакие «пригласительные» скидки.

Плюс ко всему явный тренд последнего времени — увеличивается ассортимент и популярность сервиса для удаленного обслуживания клиентов в рамках РКО. У многих банков интернет-банкинг или система «клиент-банк» по умолчанию входят в состав пакетных предложений.

В зависимости от масштабов и специфики бизнеса, банки предлагают два варианта онлайн-РКО. Первый — облегченный интернет-банкинг, подходящий предпринимателям, которым требуется небольшое количество платежей в течение дня или недели.

Второй варинат онлайн-РКО, обладающий более серьезным функционалом «клиент-банк», который необходимо устанавливать как отдельную программу в компьютере руководителя предприятия либо бухгалтера. Такая технология нужна бизнесу, который осуществляет трансакции регулярно и в большом количестве, использует особые системы для ведения бухгалтерии.

Ко всем прочим преимуществам «клиент-банк» позволяет создавать новые документы, формировать платежи и работать с архивом в режиме off-line. Ведь данные о платежах хранятся и в компьютере пользователя, а не только на сервере банка. Все платежи в системе «клиент-банк» удостоверяются электронно-цифровой подписью (ЭЦП), которая является подтверждением их легитимности и личности плательщика. ЭЦП, помимо всего прочего, повышает безопасность расчетов онлайн.

Если еще недавно за такой сервис приходилось доплачивать особо, то сейчас он становится все более дешевым, а подчас его включают в пакет. «Банки все чаще строят свою тарифную политику таким образом, чтобы клиенты были максимально заинтересованы в осуществлении операций в системе удаленного банковского обслуживания «клиент-банк».В частности, увеличивают количество бесплатных платежей через систему либо снижают их стоимость», — говорит начальник управления разработки банковских продуктов для клиентов МСБ Астра Банка Максим Кулеш. Это — не из альтруизма: банкам выгоднее работать онлайн, чем содержать армию операционистов и нести немалые накладные расходы.

Как экономить?

Процедура оформления РКО для предпринимателей — физлиц обходится примерно в 50—100 гривен. Для юридических лиц «старт» обойдется заметно дороже — до 300—500 гривен. В эту стоимость входит открытие счета (как правило, мультивалютного), а также оформление 1—2 платежных карт уровня classic, business или gold, в зависимости от выбранного тарифного пакета.

Ежемесячное обслуживание стоит 200—1 000 гривен — в зависимости от типа пакета и его наполнения. На первый взгляд — на абонплату уходят немалые деньги. Но если, например, каждый месяц нужно обналичивать 100 тыс. гривен, то при стандартной комиссии на уровне 1—1, 5% траты только на эту операцию достигнут до 1 500 гривен ежемесячно. Тогда как в пакетах РКО тарифы на снятие наличных стартуют с 0, 4—0, 5%. Это означает, что комиссионные банка при обналичивании той же суммы составят до 500 гривен.

Для сравнения: комиссия при проведении платежа через кассу составляет 20—50 гривен за каждую трансакцию. Платеж через «клиент-банк» стоит 1—2 гривны, а в дорогих пакетах они и вовсе входят в число включенных услуг.

«Кроме того, в некоторых пакетных предложениях уже можно встретить довольно выгодные условия начисления на остатки по текущим счетам», — рассказывает Елена Рудик. Действительно, еще каких-то год-полтора назад встретить банк, который начислял больше 1% годовых на остатки по текущим счетам, было редкостью. Сейчас даже банки из «первой десятки» готовы платить до 3—5% годовых, а банки поменьше — 7—8% (в гривне).

Разница в лицах

Существенной разницы между тарифами на РКО для СПД-физлиц и юрлиц нет. «Нередко банки предлагают для СПД-физлиц более низкие тарифы в части абонентской платы, в то время как тарифы в части кассового обслуживания могут быть таким же, как и для юридических лиц либо незначительно выше», — объясняет Максим Кулеш.

Однако для среднего бизнеса банки предлагают дополнительные услуги, например в виде «кэш-менеджмента», который позволяет комплексно управлять денежными потоками компании. Особенно в том случае, когда открыто несколько счетов для различных операций, контрагентов, партнеров, и необходим постоянный контроль оборотов по счетам, отслеживание остатков, своевременное проведение платежей.

Кроме того, в рамках РКО юридические лица имеют больше возможностей в рамках удаленного обслуживания. Например, руководитель компании может сделать несколько учетных записей для доступа к текущим счетам с разными полномочиями — отдельно для финансового директора или главного бухгалтера, а также реализовать выплату зарплаты сотрудникам предприятия, автоматизировав проверку данных в зарплатных ведомостях, экспорт и импорт данных между бухгалтерской программой, системой и банком, и списание средств.

Резюме: тарифы на пакеты РКО за последний год снизились. Кроме того, банки сделали доступнее разные виды онлайн-банкинга и предлагают пакетные решения РКО, адаптированные к разным видам бизнеса.

Условия и тарифы по РКО для предпринимателей

Банк	Плата за открытие счета	Абонплата, в месяц	Стоимость трансакций	Комиссия за снятие наличных
ПриватБанк pb.ua	100 грн.	25—200 грн.	До 2 грн.	0, 3—0, 75%
Райффайзен Банк Аваль aval.ua	Нет	45—200 грн.	1—3 грн.	0, 7—3%
Уникредитбанк unicredit.com.ua	100 грн.	100—250 грн.	30 грн. — на бумажном носителе, 0, 1% — через клиент-банк	0, 8—1%
Дельта Банк deltabank.com.ua	1—75 грн.	100—250 грн.	10 грн. — на бумажном носителе, 0, 1% — через клиент-банк	0, 5—1, 5%
УкрСиббанк ukrsibbank.com	59—99 грн.	59—990 грн.	0, 9%	0, 35—0, 99%
Финансы и Кредит fcbank.com.ua	50 грн.	40—250 грн.	0, 5—3 грн.	0, 5—1%
ОТП Банк otpbank.com.ua	50 грн.	75—175 грн.	7 грн. — на бумажном носителе, 1, 5 грн.— через клиент-банк	0, 5—1%
Сбербанк России sberbank.ua	50—100 грн.	50—200 грн.	1, 5—2 грн.	0, 5—0, 8%
Кредитпромбанк www.kreditprombank.com	50 грн.	30—300 грн.	Бесплатно	0, 5—0, 8%
Хрещатик xcitybank.com.ua	50—100 грн.	20—250 грн.	3—5 грн. — на бумажных носителях, 1, 5—1, 75 грн. — через клиент-банк	0, 6—1%

Условия и тарифы по РКО для юридических лиц

Банк	Плата за открытие счета	Абонплата, в месяц	Стоимость трансакций	Комиссия за снятие наличных
Проминвестбанк pib.com.ua	100 грн.	50 грн.	25—50 грн. — на бумажном носителе, 2 грн. — через клиент-банк	0, 6—1%
ВТБ Банк vtb.ua	100 грн.	79—799 грн.	0, 1%	0, 5—1%
Дельта Банк deltabank.com.ua	50 грн.	Нет	0, 5—1%	1—1, 5%
ОТП Банк otpbank.com.ua	299—3499 грн.	299 грн.	0, 1—0, 13%	0, 7%
Сбербанк России sberbank.ua	50—100 грн	50—200 грн.	1, 5—2 грн.	0, 5—0, 8%
Кредитпромбанк www.kreditprombank.com	—	200—500 грн.	В грн. — бесплатно, 0, 1—0, 15% — в валюте	0, 5%
Хрещатик xcitybank.com.ua	50—100 грн.	20—250 грн.	3—5 грн. — на бумажных носителях, 1, 5—1, 75 грн. — через клиент-банк	0, 6—1%
Форум forum.ua	50 грн.	49 грн.	10 грн. — на бумажных носителях, через клиент-банк — бесплатно	1%
Кредит-Днепр creditdnepr.com.ua	Нет	195—445 грн.	2 грн.	0, 5—1%
Универсал банк universalbank.com.ua	100 грн.	50 грн.	2 грн.	0, 75%

Оформляем оптимальный пакет РКО

ШАГ 1. Выбрать короткий список банков с интересными тарифными планами — на основе опроса знакомых, числа отрицательных отзывов на форумах и т. п.

ШАГ 2. Рассчитать среднемесячный объем затрат на РКО, ориентируясь на примерные обороты бизнеса. Выбрать из перечня банк с оптимальным набором сервиса РКО и уровнем ожидаемых расходов.

ШАГ 2. Подать пакет документов в устраивающий банк.

ШАГ 3. Подключиться к системе «клиент-банк».

ШАГ 4. Через 1—2 недели получить корпоративные карты.

Что в пакете

Пакет документов для частного предпринимателя:

• заявление на открытие текущего счета;

• копия свидетельства о госрегистрации;

• документы о регистрации предпринимателя в соцфондах;

• копия документа, подтверждающего взятие предпринимателя на налоговый учет (форма 4-ОПП)

• копия справки об уплате предпринимателем единого налога;

• копия уведомления о регистрации предпринимателя в ПФ;

• карточки с образцами подписей и оттиском печати;

• копия паспорта и справки о присвоении индивидуального налогового номера (ИНН) предпринимателя.

Пакет документов для юридических лиц:

• заявление об открытии текущего счета;

• копия свидетельства о госрегистрации;

• копия устава со всеми изменениями и дополнениями;

• копия справки о регистрации из управления статистики;

• копия документа, подтверждающего взятие предприятия на налоговый учет (форма 4-ОПП);

• копия свидетельства о регистрации плательщика НДС;

• копия уведомления о регистрации компании в Пенсионном фонде;

• копия документа, подтверждающего регистрацию компании как плательщика социальных страховых взносов:

• две карточки (заверенные нотариально) с образцами подписей лиц, которым предоставлено право распоряжения счетом и подписания расчетных документов;

• копии протоколов о назначении руководителя и главного бухгалтера компании;

• копии паспортов и идентификационных кодов должностных лиц и учредителей компании.

• Расчетно-кассовое обслуживание
  Если базовых опций недостаточно, клиенты могут подключить услуги по дополнительной защите операций, совершаемых удаленно, по снятию лимита сумм для операций внесения или выдачи наличных, по открытию нескольких счетов
  
• Расчетно-кассовое обслуживание малого бизнеса
  Дистанционно можно производить платежи, отправляя заявку в Сбербанк, получать ответы на запрос о состоянии счетов, приобретать векселя, иностранную валюту, вести переписку с банком служебного характера и так далее
  
• Как выбрать идеальный банк?
  Кроме того, недавно банк возобновил кредитование авто и ипотеку, отказавшись при этом от всяких скрытых комиссий и платежей, поэтому заемщик сразу видит, сколько ему придется потратить на обслуживание кредита
  
• Расчетно-кассовое обслуживание в банках подорожало на четверть
  А вот для юридических лиц средние тарифы по РКО выросли как для счетов с подключением, так и без подключения к сервису дистанционного банкинга