Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) часто воспринимается клиентами банков как постоянная головная боль. Но если для простого человека РКО заключается всего лишь в оплате нескольких квитанций, то для представителя малого и среднего бизнеса — это целый набор операций. Перечислить деньги поставщику, принять наличные от клиентов, оплатить полученные услуги, аренду, произвести обмен валюты и прочее и прочее...

РКО для маленьких и средних

Все эти операции доставляют более чем достаточно хлопот предпринимателю.
Как правило, работа с банком для малого и среднего бизнеса включает в себя:
• открытие текущего счета;
• ежемесячное обслуживание счета;
• осуществление различных платежей;
• зачисление и снятие денег со счета;
• установка и обслуживание системы «Клиент-Банк» или «Интернет-банкинг;
• открытие зарплатных и корпоративных пластиковых карт.

А что думают в банке?

Банки хотят, чтобы частные предприниматели стали их постоянными клиентами, а не метались от банка к банку в поисках лучшего. Сейчас некоторые банки создали или создают специальные отделения для малого и среднего бизнеса, где обслуживаются, как правило, постоянные клиенты. Частных предпринимателей делят на несколько категорий, прикрепляют к ним менеджеров, предлагают отдельные кассы. Есть и банки, которые вводят для постоянных клиентов-предпринимателей низкие тарифы на обслуживание счета, зачисление и снятие денег с него, платежи по поручению, предлагая одновременно более широкий пакет услуг, например, систему «Клиент-Банк», зарплатные проекты.
Имея возможность получать вовремя все платежи и не выстаивать в очередях за деньгами, клиент-бизнесмен может решиться положить деньги в этот же банк на депозит или открыть текущий счет с процентами на остаток. Также частный предприниматель может перевести своих сотрудников на зарплатные карточки, взять кредит под залог.
Цель банкиров при РКО – увеличивать тарифы для разовых операций и одновременно снижать стоимость абонентского обслуживания, тем самым привлекая постоянных клиентов.

ЗАПОМНИТЕ!
В отличие от крупных предприятий, которые имеют специальное обслуживание, малый и средний бизнес не может на это рассчитывать и довольствуются традиционным сервисом наряду с населением. Это означает необходимость посещать отделения, выстаивать в очередях и возиться с наличными деньгами. Поэтому малый бизнес стремится выбирать банк для РКО с целью экономии времени.
Банки сегодня готовы предлагать индивидуальные условия обслуживания, если клиент пользуется целым комплексом услуг одного банка. Это РКО, размещение свободных средств на расчетных счетах и депозитах, кредитные продукты, услуги для физических лиц. Де-факто банку наиболее выгодно, чтобы кредитование бизнеса и РКО шли «рука об руку». В этом случае банк, проводящий РКО, понимает, что происходит на обслуживаемом предприятии, и, видя в этом снижение рисков для себя, может предложить клиенту более выгодные условия по кредиту. Таким образом, РКО уже становится неотделимым от кредитования.

Куда деться с подводной лодки?

Наиболее яркая особенность рынка расчетно-кассового обслуживания (РКО) состоит в том, что спрос на данный вид услуг со стороны юридических лиц и частных предпринимателей фактически гарантирован.
Во-первых, российское законодательство устанавливает ограничения на объем наличных денег, находящихся в кассе предприятия или организации, все средства сверх которого должны находиться на расчетном счете. Кроме того, существуют и ограничения по объему наличных расчетов между юридическими лицами. И, наконец, для крупных платежей безналичная форма расчетов является более удобной и безопасной, чем наличная.
При этом РКО входит в стандартный набор услуг, предоставляемых каждым банком, поэтому уровень конкуренции на этом рынке высокий.
По своему содержанию этот сегмент банковской деятельности стандартизован и достаточно консервативен, но конкуренция в этом сегменте рынка становится все серьезнее. Однако поскольку параметры РКО предопределены законодательством, все более принципиальным фактором, влияющим на интерес к продуктам РКО того или иного банка со стороны клиентов, становится качество предостав ляемых услуг.
Итак, поскольку РКО по функционалу примерно одинаково во всех банках, то выделиться из общей массы, выйти за рамки вариаций стоимости услуг и отдельных параметров (к примеру, предельного времени исполнения и зачисления платежей) довольно трудно. Но пространство для движения есть. Ведь, несмотря на то что клиенты «поделены» между банками, гибкое РКО является одним из конкурентных преимуществ, дающим возможность банку предоставить клиенту более красивую «обертку» к своим продуктам.
По мнению большинства банкиров, качественное развитие РКО связано с расширением использования высоких технологий, сложных форм расчетов, а также с развитием полунеценовых методов конкуренции. Высокий уровень конкуренции на рынке в дальнейшем все сильнее будет заставлять банки развивать технологии и сервис. Внедрение новых технологий и современного банковского оборудования позволяет оптимизировать, упростить и максимально ускорить процедуру осуществления как расчетных, так и кассовых операций.

Заграница нам поможет?

Кроме того, рынок РКО сильно изменил выход на российский рынок «дочек» иностранных банков и международных корпораций. Появляются услуги, привычные на европейском рынке, но пока не так распространенные на российском, например — платежи формата МТ101 (запрос о переводе средств клиента в другом банке).
Меняют рынок и сами клиенты — сегодня не только крупные и средние, но уже и мелкие предприятия приходят к тому, что им нужна услуга автоматического депозита. Когда в конце дня у клиентов зависают какие-то остатки на счетах, они хотят эти остатки размещать на депозитах и зарабатывать на этом хотя бы полпроцента годовых. В итоге банки, которые раньше других предлагают адекватные условия по такой услуге, имеют шансы занять лидирующие позиции на рынке. Таким образом, РКО сегодня идет навстречу пожеланиям клиентов, «обрастая» все большим количеством дополнительных услуг.

РКО и кредиты: два сапога пара

В целом смотреть на РКО как на абсолютно отдельную банковскую услугу становится бессмысленно. Основная тенденция в банковском обслуживании бизнеса сегодня — это акцент на максимально полные партнерские отношения. Раньше клиенты имели расчетные счета и обслуживались по расчетным, кассовым, кредитным операциям в разных банках, а сегодня многие предприниматели стремятся полностью обслуживаться в одном банке. Это удобно и выгодно и клиенту, и банку.

Вы наш, и только наш!

В банке на корпоративного клиента часто смотрят с разных ракурсов: расчетное обслуживание; кредиты; компания может быть интересна как работодатель, с которым можно вести зарплатные проекты; расчетное обслуживание и кредитование его сотрудников. Рассматриваются остатки на счетах этих компаний как хорошая база для фондирования. Рассматриваются владельцы компании, потому что они могут стать клиентами банка как частные лица.
Банки стараются взять клиента на обслуживание полностью, для этого продуманы специальные пакетные корпоративные предложения, которые максимально покрывают разнообразные ситуации, разные потребности компаний.
Но соглашаются на это далеко не все клиенты — многие становятся все более острожными, расчетливыми и требовательными.
Иногда заполучить клиента целиком невозможно не только потому, что он этого не хочет, но и потому, что не каждый банк может себе позволить полностью обслуживать того или иного клиента в силу своей стратегии, размера, тарифов и других
параметров.
Все чаще банкиры предлагают клиентам форму пакетного обслуживания. Бизнес-пакеты представляют собой комплексное расчетно-кассовое обслуживание и набор специальных кредитов. Оплата за услуги, включенные в бизнес-пакет, осуществляется одним платежным документом в месяц или даже в три месяца — в зависимости от выбора бизнес-пакета.

• РКО. Открытие и ведение счетов
  Есть банки, которые вводят для постоянных клиентов-предпринимателей низкие тарифы на обслуживание счета, зачисление и снятие денег с него, платежи по поручению, предлагая одновременно более широкий пакет услуг
  
• Расчетный счет в банке: Право или обязанность?
  Таким образом, нормы части первой Налогового кодекса не распространяются на лицевые счета распорядителей средств, финансируемых из федерального бюджета, открываемые в органах федерального казначейства
  
• Расчетно кассовое обслуживание включает в себя и кредитование малого бизнеса
  однако, в нашей стране кредитование малого бизнеса стоит на месте, и было бы неплохо поучится у западных стран решению данного вопроса, что несомненно привело бы к положительным моментам как для страны, так и для ее граждан
  
• Какие банки могут помочь?
  Удаленное администрирование банковского счета дает возможность в режиме реального времени контролировать движение средств, совершать платежи и все это без электронной переписки или визитов в отделения банка