Слово «депозит» обозначает денежные средства, переданные на хранение банку и подлежащие возврату в определенный срок при определенных условиях.

В зависимости от срока, депозиты разделяются на две категории: первая из них включает в себя депозиты «до востребования», а вторая – срочные депозиты.

Депозитом «до востребования» называются те средства, которые вкладчик в любой момент может забрать из банка – переведя их другому лицу или организации, либо превратив в наличные деньги через кассу или банкомат. Именно к этой категории принадлежат средства на ваших текущих счетах.

Среди срочных депозитов, в свою очередь, существуют три разновидности: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. К первым традиционно относятся вклады на срок от 1 до 3 месяцев, вторым – на срок от 3 до 9 месяцев, третьим – на больший срок. Вклады этой категории можно получить обратно только по окончании указанного срока.

В чем же смысл передачи своих денежных средств на хранение банку?

Не обсуждая вопросы безопасности хранения наличных в шкафу, сливном бачке и под матрасом, перейдем сразу к делу.

За пользование денежными средствами вкладчиков (которые превращаются в кредиты, выданные другим клиентам) банк выплачивает им вознаграждение в виде процентов. Таким образом, средства на депозите приносят доход своему владельцу. Способы начисления процентов бывают разными: в конце срока и с определенным периодом, с капитализацией и без. Остановимся на этих моментах поподробнее.

Проценты, начисляемые в конце срока депозита, просто прибавляются к сумме вклада перед тем, как он возвращается клиенту. К примеру, разместив 300 енотов на срок 1 год по ставке 10% годовых, вы получите через год 300 + (300*10%) = 330 енотов. Аналогичным образом начисляются проценты на те средства, которые вы держите на своем текущем счете. Раз в месяц или раз в день в одно и то же время информационная система банка проверяет, сколько средств осталось на вашем счете, и начисляет на них процент, исходя из действующей для текущих счетов процентной ставки (она существенно ниже ставки по срочным депозитам). Общая сумма начисленных процентов появляется на счете, как правило, раз в месяц.

Проценты по срочному депозиту также могут перечисляться на ваш текущий счет раз в месяц, в квартал, или в год. При этом сумма вклада не изменяется, но вы получаете от него регулярный доход. Например, в приведенном выше примере при тех же условиях депозита, но с ежемесячной выплатой процентов, вкладчик будет получать по (300*10%)/12 = 2, 5 енота каждый месяц, а по окончании срока вклада – и свои 300 енотов.

Описанные примеры относятся к способам начисления процентов без капитализации. При капитализации процентов происходит ежемесячное, ежеквартальное или ежегодное прибавление суммы начисленных процентов к сумме вклада, и в следующем периоде проценты начисляются уже на эту общую сумму. То есть, если использовать тот же пример с капитализацией процентов раз в квартал и выплатой средств по окончании срока депозита, то получим:

1. 300 + (300*10%)/4 = 307.5 енотов в конце 1-го квартала
2. 307.5 + (307.5*10%)/4 = 315.18 енотов в конце 2-го квартала
3. 315.18 + (315.18*10%)/4 = 323 енота в конце 3-го квартала
4. 323 + (323*10%)/4 = 331.07 енотов в конце срока депозита.

Разница в 1.07 енота по сравнению с вариантом без капитализации незначительная, но когда ваши еноты очень упитанны, она может оказаться ощутимой.

Существуют также депозиты, которые позволяют довложение средств во вклад. В этом случае сумма процентов будет увеличиваться пропорционально.

Единственное, чего ни при каких обстоятельствах не стоит делать с депозитом – это забирать его досрочно. Как правило, в таком случае доход от него будет примерно равняться доходу от его эквивалента на текущем счете. Поэтому, прежде чем выделять какую-то сумму на подобное вложение, нужно убедиться, что в течение данного периода времени она вам срочно не понадобится.

Необходимо также помнить следующий важный момент. Максимальная процентная ставка по депозитам в рублях в Российской Федерации должна быть меньше величины, которая называется ставкой рефинансирования и устанавливается Центральным Банком. Ее размер всегда можно узнать на сайте ЦБ или из специальных документов. Если ставка по вашему вкладу превышает эту величину, то с разницы вы обязаны заплатить налог в размере 35%. Таким образом, если вы разместили депозит на год под 11% при ставке рефинансирования 10%, то ваш реальный доход составит 10.65% (11–1*0.35).

Удачных вам вложений!

• ДЕПОЗИТ НОТАРИУСА
  Поэтому банки скорее всего уполномочены открывать обыкновенные текущие счета для нотариусов, что не дает им возможности контролировать денежные средства владельца счета, которым будет являться нотариус
  
• Виды банковских депозитов
  Следует обратить внимание на то, что, как правило, по депозитам до востребования устанавливаются следующие ограничения: если сумма, находящаяся на депозитном счете, меньше предусмотренного минимума, то проценты за этот период не начисляются; о снятии средств с депозита следует сообщать заранее
  
• Золото, новые вершины
  Инвесторы озабочены тем, что этот второй этап КС2, окончательно подорвет стоимость доллара и надежность облигаций госказначества США, которые еще недавно являлись достаточно надежным и безопасным инструментом сохранения активов
  
• Сможет ли золото вновь вернуться к исполнению функции денег?
  Намерения всех трех государств основывались на надежде на патриотизм своих граждан, которые откажутся от владения золотом в пользу государства в обмен на государственные облигации или местную валюту