Расчетно-кассовое обслуживании клиентов:новые документы, новые решения

„ … Зачастую, прежде чем отправить отдельную денежную сумму, приходится ждать открытия аналитического счета для ее учета, при этом процедура открытия счета носит достаточно формальный характер, поэтому провести ее быстро удается не всегда …”
В фокусе → Банковское дело → РКО для бизнеса → Расчетно-кассовое обслуживании клиентов:новые документы, новые решения

В последние год-два Банк России выпустил несколько важных и даже основополагающих нормативных документов, регламентирующих работу банков по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов. Сергей Евгеньевич Львов, вице-президент КБ «Транспортный», в беседе с главным редактором журнала ответил на вопросы, касающиеся как последних нововведений Центрального банка, так и некоторых коммерческих инициатив самих коммерческих банков. — Область расчетно-кассового обслуживания в банке является одной из самых консервативных.

Особенно — кассовые операции. И вот в конце прошлого года появляется новое Положение № 199-П (Положение о порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ 09.10.2002, зарегистрировано в Минюсте РФ 25.11.2002 № 3948)), которое было неожиданностью даже для многих руководителей кассовых подразделений. Как Вы оцениваете этот документ?
— Вышло Положение № 199-П действительно довольно неожиданно, но в силу такой неожиданности можно предположить, что, скорее всего, оно тщательно и не готовилось, в старый текст Положения ЦБ РФ от 25.03.97 № 56 внесли несколько новых пунктов, в основном касающихся применения автоматизированных средств работы с денежной наличностью. По сути, все, что касается документооборота и порядка работы с денежными средствами и ценностями, осталось неизменным. На мой взгляд, единственным и поистине революционным нововведением стало разрешение (подп. 1.19) ведения книги учета наличных денежных средств и ценностей в электронном виде. Тот, кто давно знаком с кассовой работой, знает, насколько трепетно заведующая кассой относится к своей кассовой книге. Существует практически целый ритуал ежедневной проверки остатков под роспись в ней. Вообще массивная, прошитая и опечатанная, в солидной обложке кассовая книга является одним из непременных атрибутов банковской деятельности, пришедшим к нам еще из глубины веков. И вот теперь ее предстоит заменить безликой компьютерной базой данных и ее печатной копией. Такое нововведение, разумеется, весьма удобно, но вместе с тем и немного жалко старых добрых традиций.

— В банковской прессе мне встречалась следующая интересная оценка нового Положения по кассовым операциям в части смягчения требований ЦБ РФ к оборудованию кассовых узлов. Да, Банк России отказался от жестких требований к кассовым узлам. Но неожиданно у банков появились другие специфические проблемы, ничуть не меньшие, чем прежде, они касаются требований к оборудованию кассовых узлов при постановке на охрану со стороны милиции, требований пожарной охраны, которые оказались очень жесткими. Насколько такая точка зрения соответствует действительности?
— Достаточно жесткие требования по нормам безопасности, в том числе и противопожарной, были и в Положении № 56 . Они остались и в новом Положении № 199-П, но, на мой взгляд, стали более гибкими: теперь кредитная организация большую ответственность за безопасность может переложить на организации, осуществляющие охрану, а не заниматься самодеятельностью. При этом действуя в рамках нормальных гражданско-правовых отношений в силу заключенных между банком и специализированными организациями договоров.
У меня вызывает откровенное недоумение пункт 1.7, согласно которому в случае если кредитная организация застрахует денежную наличность операционной кассы, находящуюся в хранилищах ценностей, а также жизнь кассовых работников, осуществляющих операции с денежной наличностью на сумму не менее суммы установленного ей минимально допустимого остатка наличных денег, то требования к технической укрепленности помещений для совершения операций с ценностями определяются кредитной организацией по согласованию с организацией, осуществляющей страховую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации и заключившей с кредитной организацией договор страхования.
Минимально допустимый остаток денежных средств в банке обычно намного ниже остатка фактического, который ничем не ограничен. А что уж совсем не понятно, так это каким образом картонные стены и страховой полис смогут защитить кассовых работников от пули автомата Калашникова.
Возможно, этот пункт возник вследствие чьего-то неудачного лоббирования, направленного на решение отдельной узкой задачи. Однако в результате возникла правовая универсальная норма без учета тех последствий, которые она может вызвать.

— Одним из кардинально новых нормативных документов ЦБ РФ в последнее время является, конечно, Положение № 205-П. Какие существенные ее положения Вы бы отметили как наиболее повлиявшие на операционную работу в банке?
— Положение № 205-П в том виде, в котором оно принято, на мой взгляд, ничего принципиального и существенного не вносит, оно мало чем отличается от Положения № 61. В нем были лишь были систематизированы многочисленные уточнения и изменения, накопившиеся с 1997 года и изменена номенклатура приложений, связанных с учетом отдельных видов деятельности банков. Так, в новом Положении исчезла часть старых приложений, связанных с учетом материальных ценностей, в частности были справедливо исключены такие одиозные и весьма объемные части, как:
Положение об учете медикаментов, перевязочных средств и изделий медицинского назначения в медицинском центре, лечебном учреждении, в структурном подразделении кредитной организации;
Положение об учете белья, постельных принадлежностей, одежды и обуви в лечебных учреждениях кредитных организаций;
Положение о приеме, учете, хранении и выдаче вещей, денег, денежных документов и ценностей, принадлежащих больным, находящимся в лечебных учреждениях кредитных организаций;
Положение о хранении и учете наркотических лекарственных средств в лечебных учреждениях кредитных организаций.
Вместе с тем появилось очень полезное и давно ожидаемое приложение, регламентирующее учет операций с ценными бумагами.

— Какие, по Вашему мнению, из недавно принятых документов существенно сказались на порядке расчетно-кассового обслуживанию клиентов?
— Нормативным документом из числа принятых в последнее время, оказавшим наибольшее влияние на расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, является Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и последовавшие за ним нормативные документы Банка России. Данный пакет документов не повлиял на сами формы расчетов, но вызвал к жизни целый ряд мер по ужесточению со стороны банков контроля за совершением расчетных и кассовых операций. В том числе целый ряд изменений в структуре деловых связей внутри банков, связанных с прохождение расчетных документов, особенно на крупные денежные суммы.

— Недавно ФК «НИКойл» официально представила свое новое решение клиентов — электронный офис. Проект базируется на таком свойстве среды Интернет, как интерактивность, позволяет получать консультации у менеджеров банка в режиме онлайн или заказывать переговоры на определенное время, отправлять заявки на покупку тех или иных банковских или инвестиционных продуктов в электронном виде, в том числе из регионов. Для окончательного оформления на бумаге предполагается широко использовать возможности почты, курьерских служб. При этом авторы проекта рассчитывают, что электронный офис позволит снизить издержки по продвижению банковских продуктов примерно на 20%. Как Вы оцениваете данное решение? Насколько оправданны ожидания по снижению издержек банка, по Вашему мнению? Какие проекты в Интернете есть у Вашего банка?
— С точки зрения простого пользователя банковских услуг оцениваю этот шаг очень позитивно. Развитие новых банковских технологий — это всегда хорошо. Такие действия служат оживлению конкуренции на рынке и в итоге могут привести к улучшению качества обслуживания.
Как банкир считаю, что при внедрении любой банковской технологии необходимо скрупулезно оценить, какой финансовый или имиджевый выигрыш получит банк. Внедрение нового продукта без явной экономической выгоды или приобретения определенного имиджа на рынке услуг бессмысленно. Предложенная ФК «НИКойл» новая услуга, скорее всего, должна привлечь внимание к бизнесу и расширить клиентскую базу, а не принести финансовый результат от продажи. Поэтому оценить результаты такой новации можно будет только по прошествии достаточно длительного временного интервала, да и то косвенно — по росту объема клиенткой базы вышеназванной компании.
Наши успехи значительно скромнее, мы пока не предлагаем глобальных и универсальных решений на базе интернет-технологий, но и у нас есть достижения в этой области. Уже достаточно длительное время функционирует система «клиент—банк» для юридических лиц, основанная на передаче данных через Интернет. В отличие от традиционных модемно-телефонных систем такого рода клиенты банка получают возможность более оперативного доступа к информации о состоянии своего счета. Такая система проще в обслуживании, хотя и требует проведения более сложных мероприятий по защите информации.

— Как Вы оцениваете возможность и необходимость регулирования деятельности банков в Интернете со стороны Банка России? Например, оправдан ли контроль со стороны ЦБ РФ за операционными рисками при расчетах через Интернет? Нужны ли какие-то единые требования к рекламным сайтам?
— Регулирование деятельности, разумеется, необходимо. Но вот степень регулирования должна быть разумной и строго дозированной, иначе можно погубить новое начинание на корню. Соблюдение стандартов расчетно-кассового обслуживание, безусловно, должно выполняться вне зависимости от того, посредством каких технических средств оно осуществляется — курьерской почтой на лошадях или по оптико-волоконным каналам связи. Поэтому контроль, на мой взгляд, в том числе и Банком России, должен вестись не за теми средствами, которыми банки пользуются для оказания услуг, а за тем, каким образом они при этом соблюдают гражданско-правовые нормы, связанные с интересами обслуживаемых клиентов. А для этого не нужно контролировать сайты и сервисные центры банков, а достаточно проверить их традиционную учетную документацию, стандарты по ведению которой никто еще не менял.

— Банком России разработан проект указания «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», в котором предполагается ввести в оборот понятие «банковский счет физического лица» по аналогии со счетом юридического лица. Как Вы относитесь к перспективе появления такого счета физического лица?
— Давно пора привести в соответствие нормативные документы Банка России гражданско-правовым нормам, в ГК РФ в главе, касающейся банковского счета, не делается различия между юридическими и физическими лицами, тем не менее по существующим правилам Банка России физическое-лицо резидент может иметь в российском банке только счет депозитный. Гражданско-правовые отношения относительно депозитного счета регламентируются совершенно другими статьями и носят несколько иной смысл.. Такими образом, появление расчетного счета у физических лиц было бы очень удобным и логичным, ведь в части расчетов физическое лицо ничем не отличается от юридического.

— Какие наиболее проблемные, узкие места, по Вашему мнению, существуют в операционной работе современного российского банка?
— Самое узкое место — это бухгалтерский учет расчетов и связанное с ним документальное оформление проводимых операций. Необходимо соблюсти целый ряд требований, затрудняющих расчеты. Положение № 205-П содержит обязательную корреспонденцию синтетических счетов между собой, практически запрещена корреспонденция транзитных счетов и счетов участников расчетов между собой, что существенно замедляет расчеты. Зачастую, прежде чем отправить отдельную денежную сумму, приходится ждать открытия аналитического счета для ее учета, при этом процедура открытия счета носит достаточно формальный характер, поэтому провести ее быстро удается не всегда. Из-за несовершенных правил страдает дело . С одной стороны, идет процесс ускорения расчетов: многорейсовая, а в перспективе — непрерывная обработка платежей, но в то же время несовершенные правила учета не дают возможности воспользоваться усовершенствованиями в полном объеме.

— Альфа-банк заявил недавно о новой программе развития розничного бизнеса, которая предполагает обслуживание клиентов посредством миниотделений, банкоматов, систем интернет-банкинга и телефонного центра. Причем все банковские продукты будут доступны в любом отделении банка. Как Вы оцениваете перспективы расчетно-кассового обслуживания российских клиентов по западным стандартам в ближайшее время? Насколько такое качественное и наверняка дорогостоящее решение оправдано в розничном банковском бизнесе в России?
— Оцениваю достаточно негативно. Такого рода услуги можно успешно реализовать только в Москве, да и то лишь внутри Садового кольца. Если отъехать от Москвы километров на 30-40, то и обычный банкомат найти сложно, что уж тут говорить об электронном банкинге. В отношении услуг физическим лицам все упирается в операции с наличными денежными средствами — это и охрана, и инкассация, и продленный рабочий день банка. Все перечисленное приводит к удорожанию услуги. Да и количество клиентов, обладающих желанием так обслуживаться, а главное — свободными деньгами, достаточно ограниченно, и распределены они по России очень неравномерно, в основном находятся в столице, да и то, как я уже сказал, в ее центре. Поэтому то, что касается дистанционного управления счетом, вполне реализуемо, а вот все, что касается РКО, на мой взгляд, носит чисто рекламный характер.



Также в фокусе: