Страховые компании готовы обеспечивать безработных

„ … Страховое покрытие, то есть та сумма, которая будет выплачена в случае увольнения, определяется на основании данных о среднемесячных заработках страхователя и может быть установлена как заработок за три или четыре месяца …”
В фокусе → Компании → Компании и рынки → Страховые компании готовы обеспечивать безработных
Страховые компании готовы обеспечивать безработных Чуть больше года назад в России грянул финансовый кризис, который вскоре повлек за собой массовые увольнения и сокращения. Граждане, находясь в паническом состоянии, начали искать механизмы защиты себя от финансовых потерь и моральных потрясений. Спустя какое-то время навстречу им пошли страховщики, предложив страхование на случай потери работы. Такая практика в отличие от Запада появилась на российском страховом рынке недавно, а именно с лета текущего года. До этого момента данный вид страхования как таковой отсутствовал в принципе. На сегодняшний день в России подобный продукт предлагает всего несколько страховщиков, среди которых, в частности, компании "Стэнсинвест", "Уверен.ру" и "Страховой Дом ВСК".

Безусловно, страхование на случай потери работы вызвало большой интерес со стороны потребителей. Однако, как обычно и бывает, этот вид несет в себе массу тонкостей и нюансов, которые стоит знать и учитывать, прежде чем оформлять полис. Так, страховым случаем здесь будет являться только увольнение по причине ликвидации работодателя либо сокращения штата. Соответственно число тех, кто может воспользоваться этой страховкой, резко снижается. "Дело в том, что у нас очень сложно отрегулировать взаимоотношения работодателя и работника. Когда работодатель увольняет, то, наверное, в 90 случаев из 100 людей заставляют увольняться по собственному желанию, несмотря на то, что идет сокращение. Никто не хочет платить выходное пособие. Таким образом, люди теряют возможность получить страховую выплату", - поясняет первый заместитель генерального директора страховой компании "Ростра" Виталий Федоренков.

Суровые правила игры

Нелишним будет ознакомиться заранее и со списком исключений, которые не попадают под страховое покрытие. "Случай не будет являться страховым, если, во-первых, о предполагаемой потере работы страхователю было известно до заключения договора страхования. И, во-вторых, в случае, когда потеря работы происходит вследствие расторжения трудового договора на основании несоответствия страхователя занимаемой должности или выполняемой работе по причине состояния здоровья или недостаточной квалификации, подтвержденной результатами аттестации", - рассказывает ведущий специалист центра андеррайтинга и методологии страхования "Страховой Дом ВСК" Марина Кляшня. Иначе говоря, полис не покрывает риск увольнения по собственному желанию или "по статье".

Для того чтобы застраховаться от риска потери работы, следует также соответствовать определенным требованиям. Например, потенциальный страхователь должен быть не моложе 18 лет и не старше 60 лет, иметь постоянную работу и отсутствие уведомления об увольнении. При этом у него не должно быть медицинских противопоказаний для выполнения трудовых обязательств.

Какая зарплата, такая и страховка

Страховое покрытие, то есть та сумма, которая будет выплачена в случае увольнения, определяется на основании данных о среднемесячных заработках страхователя и может быть установлена как заработок за три или четыре месяца. Стоимость страховки, в свою очередь, зависит от экономической отрасли предприятия, являющегося работодателем, а также стажа и возраста страхователя. По словам начальника управления по страхованию физических лиц страховой группы "СОГАЗ" Алексея Трякина, цена полиса в зависимости от компании может составить до 10% страховой суммы. В компании "Уверен.ру", например, при среднемесячном заработке в 30-35 тысяч рублей, стоимость страховки будет составлять от 2, 96 тысячи рублей, а страховая сумма - от 105 тысяч рублей.

Но и это еще не все. Для получения страхового возмещения придется также выполнить ряд требований страховщика. В частности, зарегистрироваться на бирже труда как полностью безработный и активно ищущий работу. Страхователь также должен получать ежемесячное пособие по безработице в соответствии с российским законодательством как официальный безработный. Кроме того, прежде чем компания начнет выплачивать страховое возмещение, должен пройти так называемый период ожидания, который длится в среднем два-три месяца. Если страхователь соответствует вышеобозначенным требованиям и спустя какой-то срок будет все еще без работы, тогда компания произведет выплату. "Можно выделить два основных варианта получения страхового возмещения: ежемесячно в течение прописанного в договоре страхования периода или единовременно в определенном размере", - говорит Алексей Трякин.

Туманные перспективы

"Другим вариантом страхования от потери работы является страхование заемщиков банков. В этом случае страховое покрытие будет направлено на погашение остатка задолженности банку, существующего на момент страхового случая", - рассказывает член правления страховой компании "Россия" Андрей Крупнов. Правда, как в этом, так и в классическом варианте этого вида страхования существуют большие риски мошенничества. Например, человек может быть официально уволенным, но при этом иметь постоянный доход. "Таким образом, можно переложить на плечи страховой компании расчет с банком по своему кредиту и при этом получать стабильный доход, но не в "белом", а в "сером" виде. А таких людей выявить очень сложно", - подчеркивает Виталий Федоренков.

Как утверждает Марина Кляшня, с момента предоставления услуги по страхованию от потери работы в компании наблюдается на нее устойчивый спрос. Однако не все участники рынка поддерживают своих коллег, вышедших с таким предложением. "Там, где серьезно занимались этим видом страхования, например в Америке и Великобритании, пришли к пониманию того, что самостоятельно этот вид страхования продаваться не может. Просто предлагать на широкий рынок один продукт по страхованию от безработицы - это путь, ведущий к финансовым проблемам страховой компании. Потому что, как правило, этот продукт будут покупать люди, которые уже знают, что их трудовой стаж может прерваться в ближайшее время. Поэтому здесь мы попадаем в сегмент, который уже заранее предопределен на убытки по этому виду страхования", - поясняет Виталий Федоренков.

По мнению директора центра страхования финансовых рисков компании "РОСНО" Дмитрия Петренко, перспективы развития данного вида страхования есть, но форма реализации данного покрытия в ближайшее время скорее будет таковой, что страхователем будет являться не физическое лицо, а банк, выдавший ему кредит. Следует учитывать, что по сравнению с западными странами в России есть особенности как экономические, так и законодательные. Поэтому простое перенесение зарубежного опыта на российский рынок не приносит положительных результатов. Так как культура личного страхования в России только начинает формироваться, сказать однозначно, насколько массовым будет этот продукт, пока сложно. "Мы считаем, что для данного вида страхования сначала должен завершиться так называемый тестовый период, в рамках которого будут максимально полностью отработаны все процессы, связанные: с заключением договоров, техническим и документальным исполнением, процессом урегулирования убытков, выплатами страхового возмещения и суброгацией. Только после того как все эти и прочие процессы будут отработаны, данный вид страхования будет готов к массовому распространению", - уверен Дмитрий Петренко.

Марина Кадыкова


Также в фокусе: